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貸前調(diào)查報告（精華15篇）
在人們素養(yǎng)不斷提高的今天，我們都不可避免地要接觸到報告，報告根據(jù)用途的不同也有著不同的類型。為了讓您不再為寫報告頭疼，以下是小編收集整理的貸前調(diào)查報告，僅供參考，大家一起來看看吧。
貸前調(diào)查報告1
貸前調(diào)查報告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體，屬于調(diào)查報告的一個分支。在經(jīng)濟活動中，當申請貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的.請求之后，銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進行可行性調(diào)查，摸清全部情況后，寫出的出面材料即貸前調(diào)查報告，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參考材料。
主要分類
貸前調(diào)查報告的寫作格式代替可分兩類，一類是表格式，即按照印制好的表格逐項填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡便，容易書寫，一般說來對于申請貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式，即制作出完整的書面材料，這主要是對申貸數(shù)額較大，涉及內(nèi)容較復(fù)雜，或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。
組成部分
貸前報告主要有標題、正文、尾部但部分組成。
貸前調(diào)查報告2
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展法人客戶貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：
1、企業(yè)基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、企業(yè)財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況分析；
5、本筆信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、信貸風(fēng)險評價及風(fēng)險度測算；
7、貸款調(diào)查意見及簽名。
圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，針對實際，現(xiàn)歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及
撰寫重點，以期拋磚引玉。
一、企業(yè)基本情況
（一）企業(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)
金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品
的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展
計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
二、企業(yè)借款情況
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？測算資金需求（需附企業(yè)流動資金需求測算表），自有資金多少，尚缺資金多少，多長時間能收回成本，什么時間能還清貸款等。企業(yè)以前貸款還
本付息及存量貸款情況（人民銀行征信系統(tǒng)查詢）。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)
營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策、社會發(fā)展規(guī)劃要求和信貸支持方向。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。
具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的
方式。
�。ǘ┴攧�(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的'報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準確性。主
要考核以下三個綜合指標：
1、償債能力
①資產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%
一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。
�、诹鲃颖嚷�=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率
過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
�、鬯賱颖嚷�=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負債總額 ×100%
一般認為，該比率為1:1較好。
�、墁F(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
2、營業(yè)狀況
①存貨周轉(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷
2一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就
越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。
�、趹�(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=銷售收入/[（期初應(yīng)收賬款+期末應(yīng)收賬款）/2]
企業(yè)設(shè)置的標準值為3。應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率越高，說明其收回越快。反之，說明營運資金過多
呆滯在應(yīng)收賬款上，影響正常資金周轉(zhuǎn)及償債能力。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投
資者的利潤。
另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)
或總負債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
4、信用評級得分和綜合授信額度。通過報表分析和信貸系統(tǒng)評價授信相結(jié)合。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時間分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金
來源及還款能力，確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人
的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
五、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析
通過分析，測算本筆貸款給企業(yè)、社會及信用社帶來的經(jīng)濟效益。分析企業(yè)結(jié)算往來情況
和合作潛力。
六、信貸風(fēng)險評價及風(fēng)險度測算
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)
險進行評價，按照企業(yè)貸款風(fēng)險測算標準測算該筆貸款風(fēng)險度。
七、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方
式等。
八、調(diào)查人聲明并簽名
調(diào)查人聲明對上述調(diào)查情況和結(jié)論的真實性負全部責(zé)任。企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信
貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間。
�。ㄒ唬�.企業(yè)基本情況
�。�1）企業(yè)概況
�。�2）企業(yè)財務(wù)狀況
二.負債總額
�。�1）流動負債
�。�2）長期負債
三.所有者權(quán)益
�。�1）實收資本
（2）資本公積
�。�3）盈余公積
�。�4）未分配利潤
四.銷售收入
五.利潤總額
六.償債能力指標
�。�1）資產(chǎn)負債率
�。�2）流動比率
�。�3）速動比率
（4）利息保障倍數(shù)
七.營運能力指標
�。�1）總資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率
�。�2）流動自唱周轉(zhuǎn)率
（3）存貨周轉(zhuǎn)率
�。�4）應(yīng)收轉(zhuǎn)賬周轉(zhuǎn)率
八.盈利能力指標
九.現(xiàn)金凈流量
（二）申請貸款情況
�。ㄈ┚C合效益
�。ㄋ模┛疾煲庖�
貸前調(diào)查報告3
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
�。ㄎ澹�、借款企業(yè)主要股東或?qū)嶋H控制人情況，包括股東及法人品質(zhì)與實力、歷史沿革、信用狀況、專業(yè)能力、經(jīng)驗、行業(yè)地位、公司治理、領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)等。
三、企業(yè)借款原因和用途
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。授信用途的合理性、真實性
四、與村行及其他金融機構(gòu)的往來情況
借款企業(yè)必須在村行開立存款帳戶，以便了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。如企業(yè)在其他金融機構(gòu)開有帳戶，也應(yīng)統(tǒng)計其基本情況。包括長短期借款，以往的還款付息情況，信用等級，授信額及占用等。
五、申請人財務(wù)狀況分析
�。ㄒ唬┢髽I(yè)資產(chǎn)負債分析
1、資產(chǎn)負債總體分析
�。�1）判斷企業(yè)在某一時點擁有或控制的經(jīng)濟資源總和。（2）判斷企業(yè)在某一時間所承擔(dān)以資產(chǎn)或勞務(wù)償付的債務(wù)總和。（3）判斷企業(yè)資本實力的強弱。
2、資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)分析
�。�1）判斷資產(chǎn)的價值結(jié)構(gòu)。（2）判斷資產(chǎn)變化的期限結(jié)構(gòu)。（3）負債長期化程度、負債集中程度。（4）產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)以及資本實力。
3、資產(chǎn)負債主要項目分析
（1）貨幣資金分析（2）應(yīng)收賬款分析（3）存貨分析（4）固定資產(chǎn)分析（5）待攤費用、長期待攤費用及待處理財產(chǎn)損益是否異常（6）短期借款分析（7）應(yīng)付及預(yù)收款項分析
（8）所有者權(quán)益分析
�。ǘ├麧櫡治�
1、利潤項目分析
�。�1）收入項目分析（2）成本項目分析（3）期間費用分析（4）利潤分析
2、利潤結(jié)構(gòu)分析
�。�1）分析收入結(jié)構(gòu)（2）分析產(chǎn)品銷售結(jié)構(gòu)（3）分析成本費用結(jié)構(gòu)（4）分析利潤結(jié)構(gòu)
�。ㄈ┈F(xiàn)金流量分析
1、計算企業(yè)現(xiàn)金流量或直接從企業(yè)現(xiàn)金流量表上取得2、經(jīng)營活動現(xiàn)金流入流出分析
3、投資活動現(xiàn)金流入流出分析4、籌資活動現(xiàn)金流入流出分析5、企業(yè)凈現(xiàn)金分析
�。ㄋ模﹥攤芰Ψ治�
1、資產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%
一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。
2、流動比率=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
3、速動比率=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負債總額 ×100%
一般認為，該比率為1:1較好。
4、現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
（五）營運能力分析
1、存貨周轉(zhuǎn)率分析
存貨周轉(zhuǎn)率= 主營業(yè)務(wù)成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2
存貨周轉(zhuǎn)天數(shù)=360（天）÷存貨周轉(zhuǎn)率
一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。
2、應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率分析
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率=主營業(yè)務(wù)收入凈額÷應(yīng)收賬款平均余額
應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)天數(shù)=360（天）÷應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率
周轉(zhuǎn)率指標是反映企業(yè)應(yīng)收賬款變現(xiàn)速度與管理效率高低的指標。該指標越高，周轉(zhuǎn)次數(shù)越多，表明回收速度越快，企業(yè)經(jīng)營管理的效率越高，資產(chǎn)流動性越強，短期償債能力也越強。同時，較高的周轉(zhuǎn)率可以有效減少收賬費用和壞賬損失，從而相對地增加企業(yè)資產(chǎn)的收益。反之則差。
注意：計算應(yīng)收賬款平均余額應(yīng)包括“應(yīng)收賬款”和“應(yīng)收票據(jù)”。
（六）盈利能力分析
1、主營業(yè)務(wù)利潤率分析
主營業(yè)務(wù)利潤率=主營業(yè)務(wù)利潤÷主營業(yè)務(wù)收入凈額
該指標有明顯的行業(yè)特點，一般來說，營業(yè)周期短，固定費用低的行業(yè)主營業(yè)務(wù)利潤水平比較低，如商品零售行業(yè)；營業(yè)周期長、固定費用高的行業(yè)，則要求有較高的利潤水平彌
補高額的固定成本，如重工業(yè)企業(yè)。
因此，分析時應(yīng)與本企業(yè)不同時期、同行業(yè)平均水平、先進水平進行比較，以正確評價企業(yè)的獲利能力。
2、凈利潤率分析
凈利潤率=凈利潤÷主營業(yè)務(wù)收入凈額
凈利潤率能直接反映借款人未來償還債務(wù)的能力和水平。該指標與前述指標相比，其比率有相同的變化趨勢，如不同，銀行就應(yīng)關(guān)注企業(yè)營業(yè)外支出及納稅管理能力。
3、資本金利潤率
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。
�。ㄆ撸┏砷L能力分析
六、非財務(wù)因素分析
非財務(wù)分析是指對影響貸款償還除財務(wù)之外的相關(guān)因素進行定性分析和綜合評價的過程。相對于財務(wù)因素分析而言，非財務(wù)因素則因其信息量大、隱含信息豐富和動態(tài)發(fā)展等特點更能有助于信貸人員把握貸款質(zhì)量，能對企業(yè)發(fā)展的態(tài)勢即時跟蹤。主要包括品質(zhì)與誠信，外部環(huán)境，行業(yè)狀況，管理，技術(shù)，市場及期競爭優(yōu)勢，經(jīng)營管理情況等。
�。ㄒ唬┬袠I(yè)風(fēng)險因素分析
每個企業(yè)都處于某一特定行業(yè)中，每一行業(yè)都具有固定的風(fēng)險，在同一行業(yè)中的借款人要面對基本一致的風(fēng)險。掌握了某行業(yè)的特征、表象和風(fēng)險程度，知道借款人的表現(xiàn)在同一行業(yè)中處于什么樣水平，就可以從行業(yè)的`基本狀況和發(fā)展趨勢來判斷借款人的基本風(fēng)險。
1．成本結(jié)構(gòu)2．行業(yè)生命周期3．行業(yè)的經(jīng)濟周期4．行業(yè)盈利性5．行業(yè)依賴性
�。ǘ┙�(jīng)營風(fēng)險因素分析
1．借款人總體特征分析2．借款人產(chǎn)品市場分析3．借款人產(chǎn)、供、銷環(huán)節(jié)分析
�。ㄈ┕芾盹L(fēng)險因素分析
一般來說，對借款人管理風(fēng)險的分析，主要可以從借款人的組織形式、管理層素質(zhì)和經(jīng)驗、管理能力、管理層的穩(wěn)定性、經(jīng)營思想和作風(fēng)、員工素質(zhì)、法律糾紛等幾個方面進行。
1．管理環(huán)境因素2.企業(yè)核心競爭力 3.企業(yè)經(jīng)營管理水平4.發(fā)展前景分析5.信譽狀態(tài)分析
（四）還款意愿因素
借款人的還款意愿在很大程度上取決于管理層或決策層的信用意識和法律意識，以及貸款人與借款人之間的合作感情。在評估借款人還款意愿時，首先要依據(jù)信貸檔案所記錄的還本付息和借款合同的履約記錄；其次要關(guān)注其它金融機構(gòu)、供應(yīng)商等債權(quán)人合同履行與還款記錄；最后還輔助參考貸款人與借款人之間的合作態(tài)度與關(guān)系，主要分析借款人是否將本貸款列為優(yōu)先償還順序。還款來源分析：可能的還款來源，預(yù)測還款期經(jīng)營性現(xiàn)金流入量。
七、抵押物情況分析
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬(來源本站：)情況、租賃情況、數(shù)量
和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。
八、綜合評價，分析風(fēng)險隱患并提出防范措施
綜合評述客戶經(jīng)營情況和還款能力，關(guān)鍵是把握該企業(yè)貸款的風(fēng)險點是什么？并就相關(guān)風(fēng)險隱患，提出具體的防范措施。
九、還款來源情況分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
十、調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項： 1、貸與不貸；2、貸款方式；3、貸款金額；4、貸款期限； 5、貸款利率；6、還款方式；預(yù)測相關(guān)效益及未來合作前景（確定銷售貨款歸行率；確定留存；代發(fā)工資等其他收益）十一、附件資料與調(diào)查人簽名
說明附件資料，如基本情況表、銀行融資情況表、融資種類及擔(dān)保方式表、近三年資產(chǎn)負債表、近三年損益表、近三年現(xiàn)金流量表等。
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上客戶經(jīng)理參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告市場部經(jīng)理審查。
貸前調(diào)查報告4
申請人基本情況:
申請人姓名，性別，年齡歲，婚姻狀況，現(xiàn)住址。聯(lián)系電話。申請人現(xiàn)從事網(wǎng)吧經(jīng)營行業(yè)，注冊有個人獨資企業(yè)，企業(yè)名稱為池州市頂星網(wǎng)吧。經(jīng)由借款申請人授權(quán)查看個人征信系統(tǒng)，該申請人信譽狀況良好，無不良信用記錄。
借款用途、金額、期限：
借款人xxx申請借款xxx萬元主要用于購買xxx（填寫具體用途），期限XX月。經(jīng)調(diào)查了解，借款用途真實、合法。
擔(dān)保分析：
申請人本次以其名下的一套商業(yè)房抵押向我行申請借款，抵押物權(quán)證編號池字第0949565B號，權(quán)利人為吳建國，位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室，建筑面積38.17平方米，鋼混結(jié)構(gòu)，國有出讓土地，房屋設(shè)計用途為商業(yè)。該抵押物20xx年購買，發(fā)票價值329789元，與現(xiàn)行市場價值基本相符，按貸款21萬元計算，抵押率63.68%。經(jīng)實地查看，該房產(chǎn)地理位置較好，實物狀態(tài)良好，變現(xiàn)力較強，有較大升值空間。抵押物現(xiàn)出租他人使用，抵押人抵押意思明確并已告知出租方，符合我行抵押條件。 還款能力分析：
該筆借款的.主要還款來源是申請人的收入，在貸款存續(xù)期間申請人凈收入在扣除必要的家庭生活開支后能覆蓋貸款本息，第一還款來源充足。抵押物產(chǎn)權(quán)明晰、位置較好，有一定升值空間，抵押物變現(xiàn)能力較強，第二還款來源有保障。
調(diào)查結(jié)論：
從現(xiàn)場檢查及征信查詢等調(diào)查情況看，目前借款人經(jīng)營正常，資信良好，有貸款償還能力，貸款抵押物真實有效，價值充足，易于變現(xiàn)。同意對xxx發(fā)放房產(chǎn)抵押貸款人民幣21萬元，期限3年，用途購電腦設(shè)備，按月結(jié)息，分年還款。貸款利率執(zhí)行基準利率上浮30%，以其親戚吳建國名下位于貴池區(qū)青陽路以東勝利路已北城北花園C區(qū)4幢109室抵押。
貸前調(diào)查報告5
為了掌握我縣農(nóng)戶小額存款辦理狀況，以及鄉(xiāng)村信譽社在支持“三農(nóng)〞中的位置和作用，依據(jù)聯(lián)社布置，我們在五月十八日至五月二十一日對信譽社信貨包扶的鎮(zhèn)村進展了為期4天的農(nóng)戶存款摸底調(diào)查。經(jīng)過對信譽社、鄉(xiāng)、村統(tǒng)計材料的比照以及到貸戶家中實地調(diào)查、與村組干部座談，根本上理解了信譽社在支持該村農(nóng)業(yè)開展中的實踐狀況，到達了信譽社的扶持目的，使村開展現(xiàn)狀較好。
一、村位于鄉(xiāng)北方一公里處，轄、馬家坪、大灣三個村民小組，共有戶名農(nóng)業(yè)人口。年底，該村貸戶共欠信譽社各項存款百元，占全社存款的19％，人均純支出缺乏千元(其中46戶141人，馬家坪戶人，大灣戶人)，信譽社共向該村投入了支農(nóng)資金百元，截止年四月底，存款余額已達百元，占信譽社存款余額的50％以上，支持了該村94％的農(nóng)戶開展農(nóng)業(yè)、種養(yǎng)業(yè)及工商業(yè)等工程。截止九九年末，該村已開展成為人均擁有耕地畝，有食用菌、天麻等主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)、畜牧養(yǎng)殖業(yè)及集體工商效勞于一體的小康村，全村總支出達百元，人均純支出達百元以上。在信譽社存款達百元戶，占總農(nóng)戶的85％，人均存款額元。年，該村被陜西省人民政府命名為“省級小康示范村〞。
二、信譽社信貸支農(nóng)的辦法、步驟及所獲得的成效
九六年信譽社與農(nóng)行脫鉤后，農(nóng)行兩河營業(yè)所歸并到信譽社，雖然獨此一家運營，但也有很多的困難擺在了信譽社面前。山大人稀，無支撐中央經(jīng)濟的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信譽社如安在國度銀行都沒能開展下去的中央再開展、再生活呢？該社員工在思索。事先正值信合零碎“工程〞施行及政府開展“主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)〞的提出，信譽社就抓住了這一機遇，以“工程〞施行為西風(fēng)，以開展中央主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)為契機，支持農(nóng)業(yè)消費，開展鄉(xiāng)村經(jīng)濟，壯大自我，確定了村為信貸包扶村。村耕地較多，但多年的習(xí)氣構(gòu)成了廣種薄收。如何使農(nóng)戶投入少而支出高，迷信的耕種辦法和新技術(shù)的引進無疑是獨一途徑：種地膜玉米、脫毒洋芋、優(yōu)質(zhì)小麥，信譽社人員常常呈現(xiàn)在了村的田間地頭，充任義務(wù)技術(shù)員，并及時積極的投入了資金支持他們的消費。三年來，共投入了近萬元資金支持了農(nóng)戶籽種、化肥、農(nóng)膜的購置，如今地膜玉米、洋芋套種、優(yōu)質(zhì)小麥的種植已成為該村開展根底農(nóng)業(yè)的保證。
處理了吃飯成績，對有富有的工夫及休息力，信譽社就引導(dǎo)農(nóng)民搞起了副業(yè)。有山有樹有資源，氣溫適中，十分合適食用菌及天麻栽培，于是被定為該村的主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)，信譽社也做好了包扶配套任務(wù)，及時做了貸前調(diào)查，掌握了資源、人員、菌種、銷路等方面的狀況，在貸戶自籌局部資金的根底上發(fā)放了專項扶持存款，并且常常深化到貸戶家中教技術(shù)、傳信息，處理實踐困難，并在播種時節(jié)上門效勞，使貸戶及時還貸，加重貸戶擔(dān)負。如的，在自籌資金后，信譽社又向其投入了信貸資金元，支持他消費菌種袋，開展椴木香菇余架，袋料香菇袋，當年完成支出元，被譽為外地發(fā)家致富的帶頭人。如馬家坪的要開展天麻，信譽社到其家做貸前調(diào)查得知，其家的承包山多，向北向陽，且屬沙質(zhì)土，是栽種天麻的好中央，于是為其處理了天麻種存款元，該戶現(xiàn)已開展天麻窩，僅此一項年支出已到達元，現(xiàn)已還清原陳欠存款元，年又給他投入信貸資金元。目前，該村天麻種植已呈水滴石穿之勢，胡寶才已成為天麻種植的帶頭人。
三年來，信譽社對主導(dǎo)產(chǎn)業(yè)投入信貸資金達多萬元，共開展食用菌架、天麻窩，年支出達萬元以上，同時也對該村的養(yǎng)殖業(yè)、集體工商戶投入了少量信貸資金，無力的支持了外地經(jīng)濟的開展。在信譽社的支持和引導(dǎo)下，村的農(nóng)民已擺脫了開展經(jīng)濟“一窩蜂〞的景象，而是依據(jù)本戶、本村的實踐，自發(fā)、盲目的搞起了特征經(jīng)濟。
三、支農(nóng)中總結(jié)的經(jīng)歷、存在的缺乏與今后幾年的想象
短短的三年，信譽社的業(yè)務(wù)已失掉了長足開展。也是在這短短的三年里，使社的職工們清醒的看法了一個道理：鄉(xiāng)村是信譽社開展的'天地，農(nóng)業(yè)是信譽社生活的土壤，而開展中央鄉(xiāng)村特征經(jīng)濟又是信譽社業(yè)務(wù)開展的新終點。支持中央特征經(jīng)濟，推出與之相順應(yīng)的信貸、信息效勞，進而才干促進信譽社的本身業(yè)務(wù)的開展。
支農(nóng)有特征，開展有潛力，但也表露了分明的缺乏。詳細表示在：一是信譽社底子薄，資金缺乏，對中央經(jīng)濟開展的投入力度不敷；二是信譽社放貸管貸力度不時加大，但在放貸時，“社員優(yōu)先〞的政策沒有表達出來；三是信貸支持多是“短、平、快〞工程，有開展?jié)摿Φ墓こ梯^少；四是世行小額信貸和政府行為的誤導(dǎo)對信譽社的信貸投入有必然的沖擊。
有經(jīng)歷成果不自豪，對存在的缺乏也不泄氣。信譽社已調(diào)整好思緒，積極做好了投入西部大開發(fā)的后期預(yù)備。一是高速公路將橫貫中心社全境，會拉動外地第三產(chǎn)業(yè)的開展，信譽社可對集體、工商、效勞等行業(yè)加大信貸投入；二是持續(xù)支持高產(chǎn)畜牧農(nóng)業(yè)；三是對養(yǎng)殖業(yè)進展信貸投入，使信譽社的支農(nóng)任務(wù)再上一個新臺階。
貸前調(diào)查報告6
借款人姓名：
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關(guān)于張某申請抵押貸款的調(diào)查報告：
關(guān)于xx申請個人經(jīng)營性貸款200萬元的調(diào)查報告：
借款人xxx于XX年2月份份承接xx市xx花園安裝工程項目，現(xiàn)因自有資金不足，特向我司申請200萬元的貸款，現(xiàn)將貸款申請人截止目前的基本情況，資產(chǎn)負債，等情況的調(diào)查報告如下
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶籍所在地是：xxxx，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于xx別墅區(qū)xx棟的別墅一棟
二借款人負債情況：
經(jīng)過查詢銀行查詢個人征信信息系統(tǒng)，該借款人張某在其他金融機構(gòu)貸款余額約為550萬元，分別為XX年5月30日在信用社辦理的45元房貸一筆，到期日為20xx年5月30日，XX年10月13日在農(nóng)行辦理的400萬個人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為345萬，XX年12月9日在信用社辦理的55萬個人經(jīng)營性貸款一筆，到期日為XX年10月9日，貸款余額為55萬元，借款人配偶xx現(xiàn)有20.8萬元的房貸一筆，到期日為20xx年11月20日，26.3萬元的車貸一筆，到期日為XX年4月29日，借款人及配偶均無不良信用記錄。
三借款人的經(jīng)營狀況及還款來源：借款人由XX年7月20日承包xx市xx花園安裝工程項目，該工程為建筑安裝工程，該工程施工地點位于xx市xx路，該工程合同預(yù)算造價671萬元工期11個月，從XX年7月20日至XX年6月19日，該工程包工包料，工程完工后由xx花園聘請的.監(jiān)理工程師審核工程量，并經(jīng)發(fā)包方終驗合格后15天內(nèi)會清工程款百分之95，余款作為工各質(zhì)保金，如地質(zhì)量問題，于一年后返還。借款人申請貸款主要是用于工程原材料的購進，該工程預(yù)計總造價671萬元，預(yù)算投入510萬元(包括原材料及各項費用)，其中自有資金310萬元，不足部分向我司申請貸款200萬元，根據(jù)借款人所提供的原材料購銷合同，原材料購買需421.4萬元。具體如下：豪達牌外墻瓷磚50000㎡21元/㎡總價105萬元，鋁合金160噸，17500一噸，總價280萬元，惠康牌玻華微珠260噸，1400一噸，總價36.4萬元。總計421.4萬元。該借款申請人本次貸款的還款來源為上述的工程款的收入及利潤，根據(jù)合同約定的工程款的支付方式及時間，借款人預(yù)計工程于XX年6月19日前完工，驗收后可結(jié)算工程款的95%，即637萬元，利潤161萬元，借款人具備第一還款來源。
五抵押擔(dān)保情況及第二還款來源：該借款人提供的抵押物為xx及xx名下的商鋪一層，房屋所有權(quán)證號：xx房權(quán)證字第113330-2號，位于xx市xx縣xx路建于XX年，鋼混結(jié)構(gòu)，共七層，所在第二層，建筑面積2262.75平方米，成新率95%，現(xiàn)出租為xxx經(jīng)營使用，內(nèi)設(shè)包廂50個，高檔地板磚，水，電，衛(wèi)設(shè)施齊全。該抵押物合法，足值，按現(xiàn)市場初步估價為550萬元。第二還款來源有保障。
六貸款風(fēng)險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人200萬元貸款，期限2個月，月利率按13‰執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負調(diào)查之責(zé)，請審查人員審查。
貸前調(diào)查報告7
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按信貸管理規(guī)章制度，貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：1、客戶基本情況及主體資格；2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的`地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
（一）產(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴攧�(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時間分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。
五、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
企業(yè)調(diào)查報告相對農(nóng)戶調(diào)查報告來說要復(fù)雜許多，因此信貸人員要認真做好貸前調(diào)查，為貸決策者提供最真實完整的信息，把好貸款的出口關(guān)。
貸前調(diào)查報告8
貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點是：
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：
主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
三、企業(yè)還款能力，這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。
一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。
二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。
三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴攧�(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的'利潤。另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
（三）還貸來源及還款時間分析分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。四、借款擔(dān)保方式屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。
五、提出調(diào)查結(jié)論調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名
企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
貸前調(diào)查報告9
一、“兩權(quán)〞確權(quán)及抵押存款展開狀況
據(jù)對省內(nèi)各市縣問卷調(diào)查反應(yīng)的數(shù)據(jù)顯示，截至20xx年3月末，海南省17個市縣(不含�？谑�)家庭承包運營耕空中積427萬畝，耕地流轉(zhuǎn)面積50萬畝。截至20xx年7月末，土地承包運營權(quán)抵押存款余額8754萬元。尚未展開農(nóng)房財富權(quán)抵押存款業(yè)務(wù)。
(一)“兩權(quán)〞確權(quán)、流轉(zhuǎn)狀況
一是確權(quán)任務(wù)陸續(xù)展開。有9個市縣(三亞、昌江、西方、瓊中、儋州、白沙、五指山、文昌和屯昌)已展開土地承包運營權(quán)確權(quán)任務(wù)。2個市縣(三亞市和儋州市)展開了農(nóng)房財富權(quán)確權(quán)注銷任務(wù)。二是抵押注銷任務(wù)處于起步階段。有6個市縣(澄邁、儋州、白沙、保亭、樂東和屯昌)明白了土地承包運營權(quán)的抵押注銷機關(guān)，僅屯昌縣出臺了鼓舞政策。三是逐漸樹立流轉(zhuǎn)買賣中心。西方市和屯昌縣辨別樹立了土地承包運營權(quán)流轉(zhuǎn)買賣中心，截至20xx年3月末，共促進1238宗、萬畝的土地流轉(zhuǎn)買賣。局部市縣也正積極籌建。
(二)“兩權(quán)〞抵押存款展開狀況
存款規(guī)模、散布和存款機構(gòu)。截至20xx年7月末，全省土地承包運營權(quán)存款余額為8754萬元，同比增長%，比年終添加2275萬元;不良存款余額118萬元，不良率為%。從存款用處看，投向農(nóng)業(yè)消費的存款余額為1569萬元，團體消費存款余額185萬元，其他用處存款余額7000萬元;從存款方式看，僅以承包土地運營權(quán)抵押的存款余額為1386萬元，承包土地運營權(quán)抵押占主導(dǎo)作用的存款余額為368萬元，承包土地運營權(quán)抵押占輔佐作用的存款余額為7000萬元。
存款流程、額度、利率、用處和期限�！皟蓹�(quán)〞抵押存款操持普通流程為：客戶請求→受理→調(diào)查→審查→審批→操持注銷(或許公證)→存款發(fā)放。局部市縣由于未明白“兩權(quán)〞抵押注銷機關(guān)，因而金融機構(gòu)采取公證的方式來替代抵押注銷。存款額度普通由抵押物價值確定，普通抵押率不超越40%。利率偏高，遍及%%。存款用處次要圍繞農(nóng)業(yè)運營。存款期限以一年期短期存款為主。
二、存在成績
(一)法律妨礙
法律上對鄉(xiāng)村土地承包運營權(quán)普通不允許抵押。獨一例外，只允許荒山、荒溝、荒丘、荒灘等“四荒〞地的`承包運營權(quán)抵押，次要是為了鼓舞承包開發(fā)“四荒〞地，處理承包開發(fā)荒地的資金充足。法律雖然沒有明白制止抵押農(nóng)房，但由于抵押農(nóng)房時宅基地該當一并抵押，故農(nóng)房抵押亦被法律所制止。我國法律體系一向采用“房地一體〞形式，如《中華人民共和國城市房地產(chǎn)辦理法》第三十二條規(guī)則：“房地產(chǎn)轉(zhuǎn)讓、抵押時，房屋的一切權(quán)和該房屋占用范圍內(nèi)的土地運用權(quán)同時轉(zhuǎn)讓、抵押〞，故農(nóng)房抵押受制于宅基地運用權(quán)，而鄉(xiāng)村宅基地抵押為我國現(xiàn)行法律所制止。
(二)“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)水平低、存在暗里買賣
我省耕地流轉(zhuǎn)面積僅占家庭承包運營耕空中積的%，流轉(zhuǎn)水平低。據(jù)理解，相當一局部耕地流轉(zhuǎn)經(jīng)過暗里協(xié)商進展，不只對官方統(tǒng)計的買賣量發(fā)生影響，并且容易發(fā)生權(quán)益糾紛。
被調(diào)查市縣中暫未發(fā)作農(nóng)房流轉(zhuǎn)財富權(quán)狀況。
(三)“兩權(quán)〞配套制度建立滯后
確權(quán)注銷難度大。從全省狀況來看，局部市縣已逐漸展開土地承包運營權(quán)注銷，但土地承包運營權(quán)確實定、土地邊界的劃定爭議較大，招致確權(quán)工夫長。
中央政府注重不敷，人員、經(jīng)費布置缺乏。相關(guān)人員任務(wù)積極性不高，呈“無人管〞、“無人干〞的情況，招致確權(quán)注銷、流轉(zhuǎn)中心建立推進遲緩。
三、政策建議
(一)多重擔(dān)保形式躲避“兩權(quán)〞抵押的法律風(fēng)險
從20xx年開場，我國已在福建明溪、重慶開縣、寧夏平羅、遼寧法庫等地展開“兩權(quán)〞抵押存款試點，其中引入基金擔(dān)保、保險擔(dān)保等與信貸相結(jié)合的多重擔(dān)保形式，防止擔(dān)保物單一，從而降低存款風(fēng)險，值得自創(chuàng)與推行。
(二)完善制度和組織機構(gòu)建立
一是政府進一步明白“兩權(quán)〞辦理部門的本能機能責(zé)任，賦予任務(wù)權(quán)利，在“兩權(quán)〞辦理和效勞上施行人員、經(jīng)費政策傾斜。二是樹立仲裁機制，設(shè)立縣、鄉(xiāng)、村“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)效勞機構(gòu)，推進“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)盡快完成由自發(fā)到盲目、由無序到標準轉(zhuǎn)變。三是完善“兩權(quán)〞價值評價市場建立。樹立專業(yè)評價機制、設(shè)立專業(yè)評價機構(gòu)和評價人才，出臺評價辦理、技術(shù)標準等有關(guān)法律和業(yè)務(wù)原則，為展開“兩權(quán)〞抵押存款提供評價效勞。
(三)標準“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)行為，創(chuàng)新流轉(zhuǎn)方式
在鄉(xiāng)鎮(zhèn)放慢樹立“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)實驗、示范點和效勞體系樣板。搭建高質(zhì)量效勞平臺，收費展開土地流轉(zhuǎn)征詢、注銷、變卦、仲裁、法律援助等效勞;逐漸樹立標準的“兩權(quán)〞流轉(zhuǎn)順序，采用一致格式的文書檔案材料，增強標準化辦理;進一步強化鄉(xiāng)村土地個人一切的觀念，支持鄉(xiāng)村干部依法辦理個人土地，加強農(nóng)民群眾依法流轉(zhuǎn)“兩權(quán)〞的法律認識，查處守法流轉(zhuǎn)行為。積極探究以土地信譽協(xié)作杜、土地銀行、土地托管等方式促進土地高效流轉(zhuǎn)。
(四)加大對“兩權(quán)〞抵押存款的扶持政策
相關(guān)政府機關(guān)應(yīng)盡快農(nóng)戶出臺針對性的惠農(nóng)補助政策，增加農(nóng)民擔(dān)負;金融監(jiān)管部門對相關(guān)金融機構(gòu)添加“兩權(quán)〞抵押存款不良存款率容忍度，消弭金融機構(gòu)“懼貸〞心思，使“兩權(quán)〞存款愈加良性開展。
貸前調(diào)查報告10
如何寫好企業(yè)貸前調(diào)查報告貸前調(diào)查是貸款發(fā)放的第一道關(guān)口，也是信貸管理的一個重要程序和環(huán)節(jié)，貸前調(diào)查的質(zhì)量優(yōu)劣直接關(guān)系到貸款決策的正確與否。如何有效開展企業(yè)貸前調(diào)查，規(guī)范撰寫貸前調(diào)查報告? 按省聯(lián)社信貸管理規(guī)章制度，農(nóng)村信用社貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容有：
1、客戶基本情況及主體資格；
2、申貸金額、用途、期限、種類、利率、還款方式及限制性條款；
3、客戶財務(wù)狀況、經(jīng)營效益和市場分析；
4、擔(dān)保情況和信貸風(fēng)險評價；
5、本次信貸業(yè)務(wù)的綜合效益分析；
6、貸款調(diào)查意見。圍繞貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容，針對本社實際，筆者歸納整理了一些企業(yè)貸前調(diào)查的主要內(nèi)容及撰寫重點，以期拋磚引玉。
一、企業(yè)基本情況
�。ㄒ唬┢髽I(yè)概況：主要包括企業(yè)名稱、法人代表、企業(yè)性質(zhì)（國有、集體、股份、私營等）、法定地址、注冊資金總額、股份的主要構(gòu)成、生產(chǎn)經(jīng)營范圍、經(jīng)濟核算形式、成立時間、所屬行業(yè)、職工人數(shù)、演變過程、老企業(yè)名稱、收購（拍買、轉(zhuǎn)讓）總價格（其中出資現(xiàn)金金額）、債務(wù)轉(zhuǎn)讓金額等，屬關(guān)聯(lián)企業(yè)的還要說明關(guān)聯(lián)企業(yè)的有關(guān)情況。
�。ǘ┙�(jīng)營情況：企業(yè)規(guī)模、主營項目、年產(chǎn)值、上年利稅、總資產(chǎn)和總負債、主導(dǎo)產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、市場占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景等。
�。ㄈ┬袠I(yè)情況：行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)的經(jīng)濟周期性、行業(yè)贏利性、國家政策等。
�。ㄋ模┕芾砬闆r：營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證等有關(guān)證件的合法有效性；企業(yè)組織形式、管理體制、法人代表及財務(wù)負責(zé)人情況、財務(wù)制度以及關(guān)聯(lián)企業(yè)經(jīng)營情況；企業(yè)內(nèi)部各車間、部門之間
的運作是否通暢；管理人員、員工對企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的'評價，對企業(yè)發(fā)展計劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險工作是否正常等。
二、企業(yè)借款原因
企業(yè)申請貸款的原因、用途、用款計劃，是否符合國家有關(guān)政策和農(nóng)村信用社信貸政策，市場前景如何？預(yù)計效益如何？自有資金多少，尚缺資金多少，多長時能收回成本，什么時間能還清貸款等。
三、企業(yè)還款能力
這是貸款調(diào)查報告的主要內(nèi)容。一是分析申請貸款的企業(yè)是否具備產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、無擠占挪用信貸資金、無惡意拖欠信用社及其它銀行、其它單位和個人借款或貨款的歷史、恪守信用等情況。二是借款申請人從事的經(jīng)營活動是否合規(guī)合法、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展規(guī)劃要求。三是企業(yè)生產(chǎn)技術(shù)水平、產(chǎn)品銷售情況、產(chǎn)品價格變化（與原材料變動幅度比）、主要銷售單位、貨款結(jié)算方式、貨款回籠情況。具體內(nèi)容為：
�。ㄒ唬┊a(chǎn)、供、銷情況分析
對借款單位生產(chǎn)能力、產(chǎn)品質(zhì)量與供銷情況進行調(diào)查。調(diào)查借款單位材料采購落實情況，分析判斷原材料是否有來源，調(diào)查原料市場價格變化情況、主要供貨單位、購貨與銷售的方式。
�。ǘ┴攧�(wù)和信用分析
據(jù)調(diào)查了解，目前，某些企業(yè)的報表一般至少有三套報表，交給銀行、財稅部門和內(nèi)部股東的報表都不一樣。因此，我們必須認真分析企業(yè)的固定資本、存貨、資本金、銀行存貸款和其他短期負債等幾個大項來考察企業(yè)的現(xiàn)金流量表、其他會計報表的真實準確性。主要考核以下三個綜合指標：
1、償債能力
�、儋Y產(chǎn)負債率=負債總額 /資產(chǎn)總額 ×100%
一般認為，該比率不得超過70%，比率越低越好，說明企業(yè)償債有保證。
�、诹鲃颖嚷�=流動資產(chǎn)總額/流動負債總額×100%
一般認為2:1的流動比率較好。若該比率過低，說明企業(yè)償還能力較差，若該比率過高，說明企業(yè)的部分資金閑置。
�、鬯賱颖嚷�=（流動資產(chǎn)總額-存貨）/流動負債總額 ×100% 一般認為，該比率為1:1較好。
④現(xiàn)金比率=（現(xiàn)金+銀行存款+短期投資）÷流動負債
該指標比率越大越好，表明短期償債能力越強
2、營業(yè)狀況
存貨周轉(zhuǎn)率= 銷貨成本/平均存貨
其中：平均存貨=（期初存貨+期末存貨）÷2
一般而言，存貨周轉(zhuǎn)率越高，利潤額也就越大，運用資本中閑置在存貨上的數(shù)額也就越小，存貨周轉(zhuǎn)率為9（次）較合適，但行業(yè)間的差別也較為明顯，應(yīng)具體分析。
3、獲利水平
資本金利潤率=利潤總額/資本金總額
一般來說，企業(yè)資本金利潤率越高越好，如果高于同期銀行利率，則適度負債對投資者來說是有利的，反之，如果資本金利潤率低于同期銀行利率，則過高的負債率會損害投資者的利潤。
另外，借款企業(yè)必須在農(nóng)村信用社開立存款帳戶，以便我們了解企業(yè)開戶以來的日均存款、貨款回籠情況和其他業(yè)務(wù)及未來一段時間情況的預(yù)測。當應(yīng)收應(yīng)付帳款的比重大于總資產(chǎn)或總負債的15%（或一定比例）時，應(yīng)注意分析帳齡分布情況。
�。ㄈ┻�貸來源及還款時間分析
分析貸款項目生產(chǎn)周期、預(yù)計利潤水平、現(xiàn)金流量，調(diào)查分析借款單位還本付息資金來源，確定借款期限等。
四、借款擔(dān)保方式
屬于抵押擔(dān)保的貸款，寫清抵押物的名稱、所在具體地點、權(quán)屬情況、租賃情況、數(shù)量和質(zhì)量狀況、評估價值、價值是否穩(wěn)定、變現(xiàn)能力等 ；屬于保證擔(dān)保方式的貸款，寫清保證擔(dān)保人基本情況（同借款人基本情況）、資產(chǎn)負債狀況，分析評估擔(dān)保資格、保證人的代償能力、擔(dān)保人的資金來源等。
通過借款單位的基本情況、生產(chǎn)經(jīng)營情況和效益情況的分析，結(jié)合抵押擔(dān)保情況對貸款風(fēng)險進行評價。
五、提出調(diào)查結(jié)論
調(diào)查人要在進行貸款綜合效益分析基礎(chǔ)上，總體評價企業(yè)的“現(xiàn)金流量、財務(wù)、償還、管理狀況”，結(jié)合借款用途、還款來源和計劃、借款項目的自籌資金到位情況明確以下事項：
1、貸與不貸；
2、貸款方式；
3、貸款金額；
4、貸款期限；
5、貸款利率；
6、還款方式等。
六、調(diào)查人簽名 企業(yè)貸前調(diào)查必須由兩名以上信貸員參加，調(diào)查報告要有兩名以上貸款調(diào)查人簽名，并寫清調(diào)查時間，將調(diào)查報告交信用社主任審查，信用社主任審查完后簽署姓名及時間。
貸前調(diào)查報告11
20xx年01月，山東啟明星紙業(yè)股份有限公司因流動資金短缺，向我行申請流動資金借款20000萬元。受理其申請后，我對其進行了貸前調(diào)查，通過對山東啟明星公司的實地了解，并聽取其法人王仕煥同志對公司基本情況、生產(chǎn)、銷售方面的介紹，收集相關(guān)信貸資料編寫了貸前調(diào)查報告�，F(xiàn)我將山東啟明星公司的基本情況、業(yè)務(wù)狀況、公司履約情況作為本次調(diào)查的重點，內(nèi)容如下
一、公司基本情況
山東啟明星股份有限公司公司成立于1994年4月29日。主要從事白卡紙、文化紙、箱板紙、石膏護面紙、造紙木漿的生產(chǎn)、銷售， 公司企業(yè)地址位于山東省淄博市桓臺縣馬橋鎮(zhèn)工業(yè)路北首，現(xiàn)有5棟生產(chǎn)車間，宿舍住宅、辦公樓各一棟。公司下設(shè)財務(wù)部、經(jīng)營部、研發(fā)中心生產(chǎn)部、辦公室、質(zhì)監(jiān)部、安監(jiān)部，有較為完善的內(nèi)部管理體系。
法定代表人王仕煥，貴州安龍人，現(xiàn)年42歲。1993—1996年在山東聊城職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)習(xí)并畢業(yè)；1994年至今在山東啟明星公司擔(dān)任董事長職務(wù)。
20xx年初在原有基礎(chǔ)上山東啟明星公司投入280萬元，擴建一條年產(chǎn)量500噸生產(chǎn)線，使其生產(chǎn)規(guī)模達1000噸。當年生產(chǎn)產(chǎn)品680噸，銷售產(chǎn)品625噸，實現(xiàn)收入1563萬元。由于產(chǎn)品銷售形勢看好，公司實行了第二步投資計劃，在20xx年的基礎(chǔ)上再上一條20xx噸生產(chǎn)線。第二步投資通過“固定資產(chǎn)”與“在建工程”科目反映，較20xx年凈增520萬元�，F(xiàn)在廠房已經(jīng)建成，設(shè)備已安裝完畢并已投入使用。通過2年時間的大手筆投入，投資總額已達1116萬元。向我行申請借款主要用于購進原材料鋁錠，為生產(chǎn)、銷售上規(guī)�；I集相配套的流動資金。
去年初，公司通過廠房的建設(shè)、生產(chǎn)設(shè)備的添置、技術(shù)上的研發(fā)，向科學(xué)技術(shù)部火炬高技術(shù)產(chǎn)業(yè)開發(fā)中心申報了國家級火炬項目。同年4月，取得了國家級火炬計劃項目證書,項目證書的批準文號為*************號，20xx年9月*****技術(shù)廳對***公司進行了高新技術(shù)企業(yè)的認定工作，并取得了省科學(xué)技術(shù)廳頒發(fā)的高新技術(shù)企業(yè)認定證書。
二、公司業(yè)務(wù)狀況
1、資產(chǎn)、負債、所有者權(quán)益情況
1994至去年年末，公司總資產(chǎn)1213973.13，負債787894，凈資產(chǎn)426079.13，銷售收入705775.60，利潤總額5996.16，主要通過銷售實現(xiàn)利潤增長。
2、資產(chǎn)構(gòu)成情況
在調(diào)查過程中,我行通過由恩施州農(nóng)發(fā)信用擔(dān)保股份有限公司提供原始入帳憑證復(fù)印件的形式，對申請借款單位的資產(chǎn)項目進行了初步的核實。其資產(chǎn)的大致情況是： 應(yīng)收帳款876111383.19元
1、貨幣資金年末數(shù)為 944,138,817.61 元，比年初減少 37.11%， 主要是銀行存款減少所致
2、應(yīng)收賬款年末數(shù)為 876,111,383.19 元，比年初增加 43.13%，主要是為增加銷量改變信用政策，應(yīng)收貨款增加所致。
3、其他應(yīng)收款年末數(shù)為 86,539,643.25 元，比年初增加 158.87%，主要是應(yīng)收融資租賃保證金增加所致。
4、其他應(yīng)付款年末數(shù)為 39,730,665.67 元,比年初增加 89.99%,主要是暫估未入賬運費所致。
5、長期借款年末數(shù)為 804,702,997.17 元，比年初減少 40.86%，主要是長期借款到期轉(zhuǎn)入一年內(nèi)到期支付的非流動負債所致。
6、長期應(yīng)付款年末數(shù)為 208,435,169.54 元，比年初增加 100%，主要是應(yīng)付融資租賃款增加所致。
7、股本期末數(shù)為 1,336,844,288.00 元,比年初數(shù)增加 100%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
8、資本公積期末數(shù)為 1,315,032,793.03 元,比年初減少 33.70%,主要是實施 20xx 年度資本公積金轉(zhuǎn)增股本方案所致。
9、固定資產(chǎn)777萬元1、房屋：土地使用權(quán)面積15345平方米，建筑物總面積2931。09平方米。原始入帳價值（不含土地價值）為181萬元。經(jīng)寧鄉(xiāng)華宇房地產(chǎn)評估有限公司評估（寧華宇房估字（20xx）第05-001號評估報告），房地產(chǎn)評估價（含房產(chǎn)與地產(chǎn)）為691。63萬元。2、運輸設(shè)備30萬元。
10、機器設(shè)備505萬元。去年4—7月，吉唯信公司提供的設(shè)備采購增值稅專用發(fā)票，公司新采購了儲氣罐、V508氮壓機、分級機、膜分分離制氮機、冷卻塔等設(shè)備，價值167萬元。
三、公司主要客戶及產(chǎn)品的市場競爭力
公司所屬造紙行業(yè)。造紙工業(yè)作為我國傳統(tǒng)行業(yè)，與國民經(jīng)濟和社會發(fā)展密切相關(guān)，紙及紙板的消費已經(jīng)成為國民經(jīng)濟生活中的重要組成部分，也成為衡量一個國家現(xiàn)代化水平和文明程度的重要標志之一。隨著我國國民經(jīng)濟的.不斷發(fā)展，造紙行業(yè)呈現(xiàn)出新的發(fā)展趨勢，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，淘汰落后產(chǎn)能，強化環(huán)境治理和環(huán)境保護，進一步發(fā)揮市場的資源配置作用，不但為公司在新市場形勢下如何保持快速穩(wěn)定發(fā)展提出了挑戰(zhàn)，也為公司提升行業(yè)內(nèi)的市場競爭地位創(chuàng)造了機遇。展望 20xx 年，我國正處于經(jīng)濟結(jié)構(gòu)調(diào)整的關(guān)鍵階段，宏觀經(jīng)濟增速放緩成為未來經(jīng)濟發(fā)展的新常態(tài)。作為傳統(tǒng)工業(yè)的造紙行業(yè)依舊面臨產(chǎn)能過剩、供需矛盾突出的市場形勢，但是我國經(jīng)濟基本面依然較好，外部環(huán)境趨于改善，體制機制改革有望激發(fā)經(jīng)濟增長活力，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級，落后產(chǎn)能進一步淘汰，都將為造紙行業(yè)的進一步發(fā)展提供有力保障。另外，國家環(huán)保政策的趨嚴使造紙企業(yè)環(huán)保成本加大，淘汰落后產(chǎn)能政策有利于加速行業(yè)內(nèi)的優(yōu)勝劣汰和資產(chǎn)整合，大型造紙企業(yè)的規(guī)模優(yōu)勢、環(huán)保優(yōu)勢將會更加突出。
四、比率分析情況
1、資產(chǎn)負債率20xx年45%，20xx年為44.5%，20xx年為50%。近3年符合行業(yè)滿意值65%的要求，表明債權(quán)人權(quán)益在企業(yè)全部資金來源中占比較低，投資人權(quán)益比例較大，企業(yè)風(fēng)險主要由業(yè)主承擔(dān)，從而增強了債權(quán)人的安全系數(shù)，企業(yè)長期償債能力比較強。
2、流動比率20xx年130%，20xx年為143%，20xx年為125%。近3年基本接近行業(yè)滿意值150%的要求，表明企業(yè)資金周轉(zhuǎn)正常，流動性良好，有較好的短期償債能力。企業(yè)長期償債能力較強。
3、資產(chǎn)報酬率20xx年68%，20xx年為65%，20xx年為78%，說明企業(yè)銷售收入的收益水平及經(jīng)營成果較好，企業(yè)的資產(chǎn)利用效益也較好，經(jīng)營管理水平較高，企業(yè)的盈利能力很好。
4、貸款本息按期償還率前3年度均為102%，符合滿意值100%的要求，表明企業(yè)具備按期償還貸款本息的能力。
五、現(xiàn)金流量分析
20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額78萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額45萬元；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額18萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額87萬元，其中：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額56萬元；投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額20萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額17萬元。20xx年末，該企業(yè)現(xiàn)金及現(xiàn)金等價物凈增加額75萬元，其：經(jīng)營活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額43萬元，投資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額21萬元；籌資活動產(chǎn)生的現(xiàn)金流量凈額11萬元。
從近三年的現(xiàn)金流量上看，企業(yè)發(fā)展穩(wěn)健，經(jīng)營活動獲取現(xiàn)金的能力逐年增強，企業(yè)第一還款來源比較理想。
六、履約情況
山東啟明星公司在建行現(xiàn)有貸款100萬元，通過建行對山東啟明星公司信用狀況的了解，其還貸還息記錄較好。
由于企業(yè)去年擴大了生產(chǎn)能力，企業(yè)簽定的合同已能夠做到按合同約定按期交貨，并且公司以“質(zhì)量是企業(yè)的生命”為宗旨，落實生產(chǎn)技術(shù)指標，嚴格參照國際標準執(zhí)行，并做到了產(chǎn)品合格率為100%，未存在因質(zhì)量不合格而退貨的情況。
七、還款能力分析
根據(jù)山東啟明星公司20xx、20xx年度提供的財務(wù)審計報告，我們對山東啟明星公司資產(chǎn)流動性指標進行了分析，有關(guān)核算指標如下：
指標項目20xx年度20xx年度分析
流動資產(chǎn)周轉(zhuǎn)率5．724．91平均周轉(zhuǎn)期為68天，一年周轉(zhuǎn)次數(shù)為5次左右
流動比例186%100%
速動比例145%70%
應(yīng)收周轉(zhuǎn)率18.6410．28平均周轉(zhuǎn)率為14，形成應(yīng)收帳款到收回貨款天數(shù)為26天左右。
存貨周轉(zhuǎn)率15.6312．26上2個年度的的平均周轉(zhuǎn)率為13。94，每年平均周轉(zhuǎn)期為26天左右，其周轉(zhuǎn)速度較快。
收入總額1100萬元1563萬元至04年7月末1376萬元
利潤總額245萬元340萬元至04年7月末187萬元
八、擔(dān)保情況
該筆貸款采取抵押（或保證）方式，保證人或抵押物情況。
�。ㄒ唬┤魹楸ＷC貸款
1、保證人基本情況：擔(dān)保公司及公司法人代表無不良信用。
2、資信情況：企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺支行開立基本賬戶，經(jīng)查詢企業(yè)征信系統(tǒng)，目前企業(yè)在建設(shè)銀行山東桓臺支行貸款45萬元，均為正常貸款，對外擔(dān)保23萬元，以上各單位經(jīng)營正常，具備歸還貸款的能力。無對外不良擔(dān)保，無不良信用記錄。
4、財務(wù)狀況：截止20xx年底，該公司資產(chǎn)1313973.13元，負債787894元，所有者權(quán)益657422元。
�。ǘ┤魹榈盅嘿J款，抵押物所有權(quán)人、抵押物坐落位置，房產(chǎn)土地證號，經(jīng)評估，每平方米價值2萬元，抵押物總價值10000萬元，信用社認可價值，貸款到期利息，本息合計抵押率為69%。則：上述貸款符合省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定。經(jīng)調(diào)查人員現(xiàn)場調(diào)查，以上所有抵押物目前均保持完好，無毀損情況。
九、調(diào)查結(jié)論
綜合以上調(diào)查分析認為，該公司經(jīng)營合法，生產(chǎn)經(jīng)營正常，產(chǎn)品市場前景良好，公司各項財務(wù)指標較好，經(jīng)營活動現(xiàn)金流量正常，利潤逐年增加較快，還款來源有保證。同時，貸款抵押物足值有效，符合《擔(dān)保法》及省聯(lián)社抵押貸款相關(guān)規(guī)定，信用等級被評定為A級，符合貸款條件。經(jīng)我行貸款審批小組集體研究決定，同意辦理山東啟明星股份有限公司貸款20000萬元，期限1年，利率執(zhí)行1.5‰上浮1.1％。
調(diào)查人：甄麗潔 20xx年01月
貸前調(diào)查報告12
一、發(fā)展概況
(一)全市中小企業(yè)經(jīng)濟運行情況
1-6月份，全市中小企業(yè)完成增加值166.67億元，同比增長13.54%;利潤總額72.09億元，同比增長10.46%;實交稅金19.37億元，同比增長14.84%;企業(yè)個數(shù)8.09萬個，從業(yè)人員33.31萬人。全市非公有制經(jīng)濟增加值達到157.37億元，同比增長13.5%。預(yù)計占生產(chǎn)總值的比重達到21.5%。
(二)全市銀行業(yè)金融機構(gòu)運行情況
截至20xx年6月末，全市金融機構(gòu)本外幣各項存款余額為1186.72億元，同比增長10.55%，較年初增加82.25億元，同比少增3.41億元;本外幣各項貸款余額為637.68億元，同比增長20.08%，較年初增加70.81億元，同比多增16.65億元。
(三)全市小額貸款公司情況
截至20xx年6月末，xx市小額貸款公司累計發(fā)放各類貸款9820筆，金額433047.26萬元，累計收回貸款5072筆，金額達217168.4871萬元，貸款余233934.53萬元。累計實現(xiàn)營業(yè)收入543195.5367萬元，實現(xiàn)利潤25470.7395萬元，提取風(fēng)險準備金5136.2722萬元，上繳稅金3702.0962萬元。發(fā)放貸款平均最高利率為16.77‰(月息)，最低利率為11.36‰(月息)。
(四)擔(dān)保公司運行情況
截止20xx年6月末，xx市共有12家擔(dān)保機構(gòu)，注冊資本金共計41800萬元，其中：注冊資金15000萬元的1家;3000萬元至6000萬元的4家;3000萬元以下的7家。資產(chǎn)總額為49956.4萬元，凈資產(chǎn)43984.92萬元，提取擔(dān)保準備金2535.08萬元，為20xx戶中小企業(yè)和個體工商戶提供擔(dān)保105477.7萬元，擔(dān)保放大倍數(shù)2.39倍。
(五)調(diào)研融資需求情況
經(jīng)我們走訪調(diào)研有融資需求的102戶企業(yè)，目前共需要融資185110萬元，其中：流動資金107890萬元，固定資產(chǎn)投資70140萬元，科技研發(fā)7080萬元。企業(yè)主要需求銀行部門給予貸款解決，企業(yè)可提供不動產(chǎn)抵押、專利質(zhì)押、設(shè)備抵押和其他保證方式進行融資。
二、工作成效
一是融資渠道進一步拓寬。市政府成立了九大融資平臺、建立了四大基金，成立了村鎮(zhèn)銀行3家，引進股份合作銀行2家，上半年，銀行業(yè)金融機構(gòu)共為155戶企業(yè)發(fā)放貸款15.81億元，累計為1295戶企業(yè)發(fā)放貸款96.31億元。
二是銀企對接活動扎實開展。6月12日，由我局與人行(西安分行、xx中支)在xx棗園賓館共同舉辦了陜西省征信和社會信用體系建設(shè)專題宣傳活動啟動儀式暨“信用、融資與發(fā)展”銀企對接會，我局制作了《xx市中小企業(yè)融資項目推薦冊》，推薦融資企業(yè)46戶，融資項目65個。建行xx分行、長安銀行xx分行分別與xx市中小企業(yè)融資擔(dān)保有限責(zé)任公司簽訂了擔(dān)保合作協(xié)議。農(nóng)發(fā)行xx市分行、工行xx分行等銀行業(yè)機構(gòu)與xx合力集團等10多家企業(yè)簽訂了意向貸款協(xié)議。
三是人行xx中支積極推出十六項措施支持xx經(jīng)濟較快增長。8月8日，人行xx中支出臺了《關(guān)于金融支持xx市經(jīng)濟較快增長的實施意見》(延銀發(fā)〔20xx〕67號)，《實施意見》提出8項措施加大對實體經(jīng)濟的信貸支持力度。第七項是加大對小微企業(yè)的支持力度，力爭全市下半年向小微企業(yè)提供信貸資金13億元，年末小微企業(yè)貸款余額達到110億元。
四是五大行業(yè)信貸投向集中度較高。上半年，xx市新增貸款投向排名前五位的行業(yè)分別是：采礦業(yè)，批發(fā)和零售業(yè)，制造業(yè)，交通運輸、倉儲和郵政業(yè)，電力、熱力、燃氣及水生產(chǎn)和供應(yīng)業(yè)，這五大行業(yè)貸款合計較年初增加32.98億元，占全部行業(yè)新增貸款的93.98%，高于上年同期45.51個百分點，行業(yè)集中度較高。從貸款投向余額占比來看，采礦業(yè)以31.21%的占比穩(wěn)居首位，這與xx當前促石油工業(yè)、能源行業(yè)企穩(wěn)回升，保持總體經(jīng)濟“穩(wěn)增長”的形勢是吻合的。
五是各金融機構(gòu)創(chuàng)新了融資產(chǎn)品。各金融機構(gòu)都設(shè)立了中小企業(yè)貸款中心，開展了中小微企業(yè)服務(wù)月專項活動，推廣使用中小企業(yè)融資創(chuàng)新產(chǎn)品26種。市縣兩級中小企業(yè)局積極與建行聯(lián)系，發(fā)揮政府資金引導(dǎo)作用，推薦開展“助保貸”業(yè)務(wù)，進一步緩解中小企業(yè)融資困難。目前，市政府已出資1000萬元、志丹縣政府出資20xx萬元分別設(shè)立了風(fēng)險補償金，按照1:10的比列，中小企業(yè)融資授信總額可以放大到3億元。寶塔區(qū)、子長、延川等縣區(qū)也積極籌備開展中小企業(yè)“助保貸”融資業(yè)務(wù)
三、融資難的原因
1.思想觀念的制約。一是政府在某種程度上注重的是大型企業(yè)的發(fā)展，從而忽視了對中小企業(yè)的關(guān)注。二是銀行對中小企業(yè)始終存在“惜貸”心理。中小企業(yè)有相當數(shù)量的非公有制企業(yè)，銀行以所有制劃線的觀念對待非公有制企業(yè)顯失公平。相對大企業(yè)、國有企業(yè)而言，中小企業(yè)要求的每筆貸款數(shù)額不大，但每筆貸款的發(fā)放程序、經(jīng)辦環(huán)節(jié)，如調(diào)查、評估、監(jiān)督等都大致相同，結(jié)果銀行貸款的經(jīng)營成本和監(jiān)督費用上升。商業(yè)銀行出于對收益與風(fēng)險考慮導(dǎo)致的惜貸行為，使得中小企業(yè)通過銀行進行間接融資的渠道也極不穩(wěn)定和通暢。
2.信貸政策的制約。一是信貸管理范圍限制。現(xiàn)在的信貸政策缺少適合不同類型中小企業(yè)的信貸管理方法，造成金融機構(gòu)服務(wù)于中小企業(yè)時無法可依、無序可循，基層部門無權(quán)、審批復(fù)雜，對中小企業(yè)的信貸支持力度被削弱。二是信貸運作方式限制�？h級的中小企業(yè)申請貸款時銀行不僅要求其資產(chǎn)抵押，而且要求尋找擔(dān)保人。而中、小企業(yè)往往是資產(chǎn)負債率較高，已無多少可用于抵押(或擔(dān)保)的資產(chǎn)，這使得中小企業(yè)獲得信貸資金的可能性大打折扣。三是信貸服務(wù)水準限制。突出表現(xiàn)在：服務(wù)的品種少，僅能提供一些開立賬戶、結(jié)算、貸款等常規(guī)服務(wù);服務(wù)的層次低，大多是一些小額、零散的業(yè)務(wù)，常年性、經(jīng)常性的服務(wù)少;服務(wù)的范圍窄，銀行對其他所有制形式中小企業(yè)的貸款市場開拓不夠。
3.信用度的缺乏。從某種程度上說，當前中小企業(yè)最缺乏的不是資金，而是信用。中小企業(yè)自身信用程度不高是客觀現(xiàn)實，需要重新塑造信用形象，主要包括產(chǎn)品質(zhì)量信用、商業(yè)購銷信用程度等.有必要通過中介組織的形式建立信用評價體系，對企業(yè)和企業(yè)經(jīng)營者建立信用檔案，作為企業(yè)申請信貸的依據(jù)，引導(dǎo)中小企業(yè)發(fā)展建立在高度信用的'可靠基礎(chǔ)之上。
四、融資對策
中小微企業(yè)是我市經(jīng)濟發(fā)展的主體，盡管在經(jīng)濟中的重要地位逐漸為社會認識，但融資困難始終是制約其發(fā)展的主要因素。如何解決中小微企業(yè)的融資難問題，必須從政府、金融機構(gòu)、企業(yè)和社會等多方面共同努力尋找解決辦法。
1.發(fā)揮政府職能作用，建立中小企業(yè)融資推進機制。由政府主要領(lǐng)導(dǎo)牽頭協(xié)調(diào)金融、銀行、擔(dān)保，以及財政、土地、房產(chǎn)、中小企業(yè)管理部門定期協(xié)商解決中小企業(yè)融資中的具體問題，制定促進融資的具體措施，使企業(yè)與金融機構(gòu)建立長期的合作機制。政府對扶持的企業(yè)實行準入制度，擔(dān)保公司能為金融機構(gòu)提供擔(dān)保，從而為中小企業(yè)放貸。政府協(xié)助金融機構(gòu)加大清收不良貸款，金融機構(gòu)無后顧之憂，確保金融機構(gòu)能夠在總的授信額度內(nèi)使企業(yè)隨時使用資金、歸還資金。9月底，我局擬與市工信委、市金融辦、人行等單位召開全市政銀企融資暨企業(yè)產(chǎn)品互采互用產(chǎn)銷對接會。
2.搞好中小企業(yè)經(jīng)營管理培訓(xùn)，為融資創(chuàng)造有利條件。首先，做好企業(yè)會計基礎(chǔ)工作，實施規(guī)范的企業(yè)財務(wù)制度，嚴格按照中小微企業(yè)會計制度作出會計處理及編制財務(wù)報表，保證會計信息的真實性，為申請貸款提供可靠的基礎(chǔ)依據(jù);其次，要加快產(chǎn)權(quán)制度改革，建立明晰的法人治理結(jié)構(gòu)，以現(xiàn)代企業(yè)制度推動企業(yè)管理水平;第三，督促企業(yè)建立與銀行日常的信息溝通機制，主動提供企業(yè)情況，以便增進商業(yè)銀行對企業(yè)的了解，為取得良好的信用評價創(chuàng)造有利條件。
3.立足我市中小企業(yè)服務(wù)平臺，切實搞好協(xié)調(diào)與服務(wù)。為了解和掌握中小企業(yè)需求，我們廣泛吸納企業(yè)成為市中小企業(yè)服務(wù)中心會員單位，并向各縣區(qū)、各有關(guān)單位印發(fā)了《關(guān)于征集xx市中小企業(yè)服務(wù)中心會員企業(yè)的通知》，建立平臺與中小企業(yè)服務(wù)直通車。即由各種規(guī)范運作的社會中介機構(gòu)組成，具體服務(wù)內(nèi)容有政策咨詢、法律咨詢、信息服務(wù)、人才培訓(xùn)、投融資服務(wù)、資信評估、市場開發(fā)和國內(nèi)外技術(shù)交流服務(wù)等類型。
4.制定《意見》實施細則，加大財政支持力度�！秞x市人民政府關(guān)于進一步促進中小企業(yè)發(fā)展的意見》(延政發(fā)〔20xx〕10號)要求：“從20xx年起市財政每年預(yù)算內(nèi)安排一億元資金作為扶持中小企業(yè)發(fā)展的專項資金和創(chuàng)投資金，并根據(jù)財力增長情況逐年擴大規(guī)模�！蔽覀円鶕�(jù)《意見》要求，制訂實施細則，確保一億資金有效兌現(xiàn)。
5.培育“專精特新”中小企業(yè)，為企業(yè)提供融資服務(wù)。根據(jù)《陜西省<培育“專精特新”中小企業(yè)試行辦法>(陜中企技發(fā)〔20xx〕71號)的通知》精神，組織企業(yè)參加省知識產(chǎn)權(quán)貸款對接會，推薦金融、擔(dān)保機構(gòu)為企業(yè)提供融資服務(wù)。
貸前調(diào)查報告13
為防范貸款風(fēng)險，應(yīng)客戶的申請，中國建設(shè)銀行于20xx年4月1日安排由中國建設(shè)銀行廣州荔灣支行信貸員張三到xxx的自學(xué)、工作、生活習(xí)慣場所進行現(xiàn)場調(diào)查。調(diào)查情況匯報如下：
一．基本情況
借款申請人，xxx，身份證號：44010320210207xxxx性別：女
年齡：20歲，家庭人口3人，家庭住址廣州市荔灣區(qū)大同路橋東西街1號，家庭穩(wěn)定,該戶在廣州番禺職業(yè)技術(shù)學(xué)院現(xiàn)任大二學(xué)生，由于目前有固定兼職工作，未婚，電話：137607262xx。
二．資信狀況
1、該戶個人信貸資產(chǎn)總額8000元，為多年積蓄與兼職收入，無任何固定資產(chǎn)。負債情況：無。年收入6500元，分別為：兼職工資收入6000元，其他收入500元。
2、該戶個人品質(zhì)良好，信譽情況良好，在我行曾經(jīng)貸款0次，無不良記錄。
三．工作收入情況
該客戶無穩(wěn)定正職工作，有固定兼職工作。兼職工作穩(wěn)定，兼職教育工作為必勝客服務(wù)生，一個月外出兼職10日左右。兼職收入穩(wěn)定，一個月兼職平均收入為400至500元，具有一定的工作能力和經(jīng)驗。
四、貸款用途
該客戶申請小額消費貸款主要用于學(xué)習(xí)與生活的.花費。
五、擔(dān)�；蜚y行貸款情況
1、擔(dān)保情況：
保證人1為黎遠東，與申請人是父女關(guān)系�，F(xiàn)任廣州遠洋客棧賓館司機一名，年收入為65000元。個人資產(chǎn)情況為房產(chǎn)一層，共110平方米，價值250萬元人民幣，貨幣資產(chǎn)15元萬人民幣，是自有產(chǎn)權(quán)，負債情況，無。
擔(dān)保人2為吳錦珍,與貸款人是母女關(guān)系,現(xiàn)任廣鋼集團工人一名，年收入：38000元。個人資產(chǎn)為貨幣發(fā)行資產(chǎn)，價值34萬元人民幣,負債情況，無。
2、抵押情況：無抵押品。
六、借款人需求
申請類型為：個人信貸業(yè)務(wù)消費貸款，申請貸款金額：500元人民幣，申請期限：9個月，幣種:人民幣,還款類型：按月還款。貸款利率：同期貸款利率。
七、還款來源：
第一還款來源；兼職客戶本身的兼職收入與其金融資產(chǎn)
第二還款來源：擔(dān)保人1的工作收入
第三還款來源：擔(dān)保人2的工作收入
八、客戶經(jīng)理意見
鑒于各戶的信用程度良好、擔(dān)保人擔(dān)保能力良好，符合法律要求，本崗建議發(fā)放擔(dān)保貸款400元，期限6個月，按月還款，利率按基準利率上浮，月執(zhí)行利率為4.9‰，信貸員張三到期負責(zé)收回。
調(diào)查人：xx
日期：20xx年6月1日
貸前調(diào)查報告14
貸前調(diào)查報告是銀行系統(tǒng)使用的專用文體，屬于調(diào)查報告的一個分支。在經(jīng)濟活動中，當申請貸款單位基于發(fā)展生產(chǎn)或從事某種商貿(mào)交易的需要向銀行提出貸款的請求之后，銀行部門應(yīng)該指派信貸員深入到申貸單位進行可行性調(diào)查，摸清全部情況后，寫出的出面材料即貸前調(diào)查報告，作為決定貸與不貸，貸多貸少的文字參考材料。
貸前調(diào)查報告的寫作格式代替可分兩類，一類是表格式，即按照印制好的表格逐項填寫內(nèi)容。表格式寫法比較簡便，容易書寫，一般說來對于申請貸款數(shù)額小且內(nèi)同簡單的業(yè)務(wù)使用這種形式。另一類是制作式，即制作出完整的書面材料，這主要是對申貸數(shù)額較大，涉及內(nèi)容較復(fù)雜，或者關(guān)系到某些帶有政治性問題的情況下適用這種形式。 編輯本段組成部分貸前報告主要有標題、正文、尾部但部分組成。
貸前調(diào)查報告
�。ㄒ唬祟}一般要寫明申請單位名稱、貸款項目及文種三項。 在寫法上通常使用的是公文式標題，即開頭冠以“關(guān)于……”為起語，如“關(guān)于××廠申請釀制漢斯啤酒的調(diào)查”。標題的擬制要求簡介、扼要、清楚、明了，使人一看即能把握調(diào)查的對象是什么。
�。ǘ┱倪@部分主要寫明調(diào)查的內(nèi)容，是該報告的重點部分。
�。ㄈ┪膊恐饕獙懨鲀身梼�(nèi)容：一是調(diào)查人的書名，二是制作的年、月、日。
1.交代調(diào)查的緣由和背景
應(yīng)該具體寫明調(diào)查對象何時提出了何項申請，申請多少，具體的要求是什么，交代出調(diào)查是在什么情況下進行的。如：“上海毛麻紡織公司所屬的××廠，于19xx年十二月初向紡織部申請了3000噸原料麻，其中要求15000是河南麻，1500是進口麻。紡織部回電告知該廠統(tǒng)一撥給3000噸山東麻，并落實產(chǎn)地。為了加強生產(chǎn)服務(wù)并提高資金使用效率，我們對該廠所需原料麻的情況進行了調(diào)查�！�
2.寫明被調(diào)查單位的情況
調(diào)查情況是決定銀行貸款與否的依據(jù)，具體寫法應(yīng)該針對調(diào)查的不同對象來確定。如系擴大再生產(chǎn)廠家貸款，一般說來，應(yīng)該寫明申請貸款單位的規(guī)模、職工人數(shù)、技術(shù)力量、廠房設(shè)備條件、固定資產(chǎn)數(shù)量、流動資金數(shù)量、產(chǎn)品市場的供需情況和償還貸款的能力等。若系開發(fā)新產(chǎn)
品貸款，應(yīng)該針對調(diào)查情況著重寫明該新產(chǎn)品開發(fā)的技術(shù)能力、產(chǎn)品性能、質(zhì)量程度、開發(fā)規(guī)模、耗資數(shù)量、市場需求前景分析、銷售渠道、可能產(chǎn)生的經(jīng)濟效益等；如系商業(yè)貸款應(yīng)主要寫明申請貸款單位的規(guī)模、資金實力、訂購貨品的名稱數(shù)量、供貨來源及市場需求，以便確認其是否具有償債能力。調(diào)查情況主要是為了結(jié)尾的貸與不貸提供依據(jù)。因此，只需要將調(diào)查的結(jié)果顯示出來即可。
3.調(diào)查的具體內(nèi)容分析
（1）調(diào)查內(nèi)容要具體、翔實。如前所述調(diào)查內(nèi)容是為了能否予以貸款這一結(jié)論提供依據(jù)的，因此，反映在書面上務(wù)求具體而翔實，對于申請貸款的有關(guān)內(nèi)容不僅不容遺漏，而且還應(yīng)該具體寫明其成立的依據(jù)所在，調(diào)查內(nèi)容寫的詳細、明了，調(diào)查結(jié)論勢必也就有了充分的理論根據(jù)，否則，將會大大削弱調(diào)查內(nèi)容的真實性及可靠性，使調(diào)查結(jié)論軟弱無力。下面一段文字就犯了這個毛病�！啊�(jīng)有關(guān)專家鑒定，該產(chǎn)品性能良好，是當前市場的`緊缺貨，如開發(fā)出來獨家生產(chǎn)，一定能打入國際市場，獲得客觀的經(jīng)濟效益�！边@段話雖然表明了調(diào)查結(jié)果，但所述內(nèi)同卻很籠統(tǒng)，缺乏可靠的依據(jù)。首先，鑒定是采取的什么形勢，如系召開專家鑒定會還是申報有關(guān)部門予以鑒定認可，鑒定人是誰，其職稱是什么，這些都未寫明。其次，僅說“產(chǎn)品性能良好”也比較空洞，如果能具體些初該新產(chǎn)品經(jīng)測
試的結(jié)果或同其它同類商品的使用驗證比較會更有說服力。再次，“是當前市場的緊缺貨”也應(yīng)寫明該認定的來源依據(jù)，如是依據(jù)什么消費信息、經(jīng)濟參考信息或者某人對市場需求的調(diào)查情況材料等。由于這些重要的細節(jié)依據(jù)未具體寫明，因此讀后會使人對開發(fā)該產(chǎn)品的可行性難以置信。
（2）分析要客觀充分。由于貸前調(diào)查報告是上報給上級有關(guān)業(yè)務(wù)部門或領(lǐng)導(dǎo)審批的，因此，，在調(diào)查內(nèi)容中僅僅列出調(diào)查的基本情況是不夠的，還要在此基礎(chǔ)上對能夠予以貸款、貸多貸少進行客觀的分析，以表明分析的正確性、從分性，依據(jù)的可靠性和真實性，這樣結(jié)論才能站住腳，才能獲得審批部門批準。如：“該廠是生產(chǎn)麻袋、麻布、麻繩的專業(yè)廠。19xx年計劃生產(chǎn)麻袋351萬條，麻布338萬米，麻線20萬公斤，折合產(chǎn)值904.6萬元，比紡織部下達的計劃增長10%。按照此項計劃需要原料4200噸。這行原料基本路試：19xx年部配2875噸，年末預(yù)計結(jié)存1840噸，另外將有1050噸進口麻到貨，19xx年已經(jīng)落實原料麻共計5765噸。在保證曾產(chǎn)的前提下，已經(jīng)不妨礙來年的生產(chǎn)備料。……”
在這段調(diào)查內(nèi)容中，作者首先運用了數(shù)據(jù)演示的方法進行了分析，將申請貸款單位的計劃要求情況和實際落實情況進行比較，說明原料已經(jīng)備足，同時又講了工廠拆遷
對完成生產(chǎn)任務(wù)帶來的困難，這就水到渠成地得出了“預(yù)計明年原料麻消耗的總數(shù)勢必低于計劃消耗數(shù)”這一結(jié)論。接著基于現(xiàn)狀，講了“如果照目前的情況再進3000噸原料麻……”點名儲備過多，資金積壓可能帶來的嚴重后果，由于上述分析是建立在客觀基礎(chǔ)上的，故富有較強的說服力，這樣文章的結(jié)論“銀行不能予以貸款支持”也就會合情合理，使人易于接受。
（3）觀點明確，語言平實。結(jié)論意見是信貸員在調(diào)查內(nèi)容基礎(chǔ)上所表明的貸與不貸，貸多貸少的具體看法，也是有關(guān)業(yè)務(wù)部門及領(lǐng)導(dǎo)予以審批的參考依據(jù)，書寫時應(yīng)該直截了當、態(tài)度鮮明，不能模棱兩可，更不能回避現(xiàn)實，躲躲閃閃，將矛盾上交，使結(jié)論成為空白。因其屬于上報的上行文書，在語言上強調(diào)語氣平和、中肯、實實在在，避免措辭激烈、用語生硬。
（4）寫明結(jié)論。這項內(nèi)容主要是在調(diào)查的基礎(chǔ)上，提供的具體貸與不貸，貸多貸少的意見，以便有關(guān)業(yè)務(wù)主管部門或上級領(lǐng)導(dǎo)審批。
寫作要求
撰寫貸前調(diào)查報告是信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中不可缺少的環(huán)節(jié)。一份文理清晰、邏輯性強、分析透徹、判斷準確、言簡意賅的貸前調(diào)查報告，通常能對貸款審查、審批人員較迅速、全面地了解該筆貸款的概況有一定幫
助。怎樣才能撰寫好貸前調(diào)查報告，本人認為應(yīng)注意以下幾方面的問題：
實事求是
以事實為依據(jù)，實事求是地陳述調(diào)查情況，是信貸人員必須遵循的守則。借款單位提交借款申請及有關(guān)資料后，信貸人員應(yīng)按規(guī)定對借款人的經(jīng)營現(xiàn)狀、財務(wù)狀況、擔(dān)保實力等關(guān)鍵問題進行深入的調(diào)查，在掌握借款人的第一手資料的基礎(chǔ)上撰寫貸前調(diào)查報告。調(diào)查人必須本著實事求是尊重事實的態(tài)度，將調(diào)查掌握的情況如實地在調(diào)查報告中反映，千萬不能有夸大事實的情況出現(xiàn)。調(diào)查人應(yīng)對調(diào)查內(nèi)容的真實性負責(zé)，在報告中盡量不用與事實不符的表述語句，更不能未經(jīng)核實就原文照錄借款申請書上的語句。須知道，借款人為能順利獲得貸款，其借款申請書的內(nèi)容往往含有一定的水分，如將其開發(fā)項目處在一般地段說成是“黃金風(fēng)水寶地”，其資產(chǎn)規(guī)模一般卻說成是“資金實力雄厚”，還有什么“名列前茅”、“前景無可限量”等。作為貸款調(diào)查人員，在撰寫調(diào)查報告時不能人云亦云，而應(yīng)該深入借款企業(yè)作深入細致的調(diào)查了解，核實借款人的各項情況，實事求是地進行陳述，避免因調(diào)查不實而形成潛在的貸款風(fēng)險。
條理清晰
撰寫貸前調(diào)查報告，謀篇布局的要求雖然不能與撰寫論文相提并論，但也應(yīng)做到條理清晰，主次分明。撰寫時務(wù)必按照《貸款檔案》中“報告要求”所規(guī)定的順序和內(nèi)容進行陳述。以下是撰寫貸前調(diào)查報告時對主要問題展開陳述的要求：
1.借款用途的說明 YRP-_)U 報告的開頭，應(yīng)“開門見山”，簡明扼要地說明借款人因何事需向我社申請借款，其自有資金及缺口情況，后續(xù)資金如何籌集以及申請借款的金額、期限等。在借款用途的問題上，尤其應(yīng)注意其用途的合規(guī)、合法、合理性（其經(jīng)營規(guī)模與申請借款額度是否匹配。
2.項目的可行性及企業(yè)總體經(jīng)營情況
有的信貸人員在撰寫貸前調(diào)查報告時，一開頭就原文照錄借款人提供的《營業(yè)執(zhí)照》上所列的全部內(nèi)容及代碼證號、稅務(wù)登記證及貸款卡號，其實這些基礎(chǔ)資料審查人員在審閱貸款資料時一下子就可看到，調(diào)查人不必在調(diào)查報告中逐一羅列，只需對企業(yè)總體經(jīng)營情況作簡要的介紹便可。重要的是對項目的可行性要作出分析，要分析該項目的市場發(fā)展前景，盈利預(yù)測、有否足夠的現(xiàn)金流量支撐，以及我社貸款投入該項目后的風(fēng)險程度。若是房地產(chǎn)開發(fā)貸款，則應(yīng)說明該項目已辦手續(xù)是否齊全、開發(fā)商投資總
額及已投入資金的比例、土地出讓金的繳交、資金缺口以及解決的辦法、來源等情況。
要根據(jù)借款企業(yè)提供的近期月度及最近三年年度財務(wù)報表，分析企業(yè)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)是否合理，其資產(chǎn)變動（尤其是異常變動）的原因，其股權(quán)投資情況如何，企業(yè)的短期及長期償債能力，即第一還款來源是否充足，判斷企業(yè)資產(chǎn)的總體可控性。
3.分析第二還款來源的充足程度
第二還款來源的分析，包括抵押擔(dān)保標的或保證人的擔(dān)保實力的分析。在介紹抵押物狀況時，要注重分析抵押物的評估價值是否合理，以及其變現(xiàn)的難易程度。分析時可參考抵押物所處地段周邊同類型物業(yè)的租、售價格。對保證人的擔(dān)保實力的分析，應(yīng)著重分析其資產(chǎn)規(guī)模、資產(chǎn)負債率、或有負債等情況，判斷其對該筆貸款有無足夠的擔(dān)保能力。
4.分析存在的主要風(fēng)險及相應(yīng)對策
5.其他情況的說明或?qū)Ρ旧鐜淼南嚓P(guān)收益
項目對本社帶來的相關(guān)收益，是指發(fā)放該筆貸款后，對于本社存款、結(jié)算量的增加，附加業(yè)務(wù)或中間業(yè)務(wù)的開拓等給本社帶來的收益，而不是指該筆貸款在本社產(chǎn)生的利息收入。在以往的貸前調(diào)查報告中經(jīng)常見到“發(fā)放該筆貸款后可為我社帶來××元的利息收入”之類的語句，這
是與上級設(shè)定的“貸前調(diào)查報告撰寫要求”的本意是不甚相符的。
?若企業(yè)其他需要說明的情況較多，必要時可單列為一個問題進行陳述。
6.歸納綜合意見
綜合意見就是對該筆貸款的可行性作出簡單概括的綜合判斷，表明貸款調(diào)查人的觀點（貸款金額、期限、利率及具體操作步驟的意見）。
分析透徹
有的信貸員在貸前調(diào)查報告中，只是簡單羅列了企業(yè)提供的各項數(shù)據(jù)，或陳述了企業(yè)的表面情況，而未進行深入的分析，有的調(diào)查報告下筆數(shù)千言，讀后卻使人覺得不得要領(lǐng)，主要的原因就是分析不透徹，觀點不鮮明，缺乏有力的論證。
略有文采
撰寫貸前調(diào)查報告可在實事求是的前提下增添一些文采，但不能夸夸其談，要注意盡量少用特長句型，力求達到內(nèi)容前后照應(yīng)，結(jié)構(gòu)上下連貫，語句通順無語病。常見的文章語病有：缺少主語、漏掉賓語、用詞搭配不當，或用詞不準等。大部分同事都參加過聯(lián)社舉辦的公文寫作培訓(xùn)班的學(xué)習(xí)，一定獲益匪淺，在此不再贅述。
總之，信貸人員在辦理貸款業(yè)務(wù)過程中，以維護信用社權(quán)益、防范貸款風(fēng)險為出發(fā)點，實事求是地做好貸前調(diào)查工作，并不斷學(xué)習(xí)、提高寫作技巧，一定能寫出高質(zhì)量的貸前調(diào)查報告。
貸前調(diào)查報告15
借款人姓名：xx
身份證號碼：xxxxxx
家庭住址：xxxxxx
關(guān)于張某申請抵押貸款的調(diào)查報告：
關(guān)于xx申請個人經(jīng)營性貸款xx萬元的調(diào)查報告：
一借款人基本情況張某男土家族已婚，今年xx歲，身份證號碼：xxxxx，戶籍所在地是：xxxx，經(jīng)過調(diào)查，該借款人現(xiàn)有位于xx別墅區(qū)xx棟的別墅一棟。
二借款人負債情況：
六貸款風(fēng)險分析：通過走訪及詢問了解所知，借款人為人誠實，注重信用，信譽度較高，能重合同守信用，將來會是我司的.長期往來客戶。除此之外，我們要加倍關(guān)注其經(jīng)營狀況及變動情況，關(guān)注其貸款用途。
綜上，我們認為借款人收益較高，并且信用狀況良好，有一定的償還能力。我們擬同意給予借款申請人xx萬元貸款，期限x個月，月利率按13執(zhí)行。對以上調(diào)查情況，我們愿意負調(diào)查之責(zé)，請審查人員審查。
調(diào)查人：xxx
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