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銀行賬戶管理制度（通用5篇）
在當(dāng)今社會(huì)生活中，需要使用制度的場(chǎng)合越來(lái)越多，制度一般指要求大家共同遵守的辦事規(guī)程或行動(dòng)準(zhǔn)則，也指在一定歷史條件下形成的法令、禮俗等規(guī)范或一定的規(guī)格。擬起制度來(lái)就毫無(wú)頭緒？以下是小編幫大家整理的銀行賬戶管理制度，歡迎大家分享。
銀行賬戶管理制度 1
為嚴(yán)格控制并規(guī)范各單位銀行賬戶，強(qiáng)化資金管理，保證資金安全，根據(jù)《承德供電公司銀行賬戶管理辦法》，結(jié)合我分公司的實(shí)際情況特制定本辦法。
一、建立健全資金管理責(zé)任制，制定并完善貨幣資金管理辦法。企業(yè)法定代表人是資金管理的第一責(zé)任人，財(cái)務(wù)科是資金管理的職能機(jī)構(gòu)，企業(yè)所有的資金及銀行賬戶必須納入財(cái)務(wù)科統(tǒng)一管理，其他科室不得在銀行開立賬戶。財(cái)務(wù)科要切實(shí)加強(qiáng)資金管理，定期與銀行對(duì)賬，確保資金安全。
二、賬戶只限于在國(guó)有商業(yè)銀行開戶，不得在其他非銀行金融機(jī)構(gòu)開戶。
三、銀行賬戶必須由分公司財(cái)務(wù)部門統(tǒng)一開戶、統(tǒng)一管理，嚴(yán)禁違反規(guī)定多頭開戶，嚴(yán)禁出租和轉(zhuǎn)讓賬戶。
四、分公司開立一個(gè)經(jīng)費(fèi)戶、一個(gè)電費(fèi)戶、一個(gè)農(nóng)網(wǎng)專戶，一個(gè)電費(fèi)預(yù)付費(fèi)專戶，一個(gè)農(nóng)電專戶。各供電所只可開立一個(gè)電費(fèi)戶。
五、各供電所所開立的電費(fèi)賬戶，由財(cái)務(wù)部門統(tǒng)一管理，電費(fèi)賬戶只能辦理資金的收繳，不得辦理其他收支業(yè)務(wù)。
六、分公司財(cái)務(wù)科是銀行賬戶歸口管理部門，負(fù)責(zé)對(duì)本單位銀行賬戶的開立、變更、撤消、使用情況進(jìn)行監(jiān)督和檢查。
七、銀行賬戶管理的.直接責(zé)任人必須具備會(huì)計(jì)人員從業(yè)資格，具有一定的專業(yè)技能和較強(qiáng)的責(zé)任心，確保賬戶資金安全。
八、對(duì)于違反規(guī)定開設(shè)和使用銀行賬戶的單位和個(gè)人，將作如下處理:
1、責(zé)令限期改正，并暫停報(bào)賬。
2、通報(bào)批評(píng)，并按照規(guī)定對(duì)違紀(jì)單位或個(gè)人給予經(jīng)濟(jì)處罰，構(gòu)成犯罪的，移交司法機(jī)關(guān)處理。
銀行賬戶管理制度 2
銀行賬戶管理制度是財(cái)務(wù)制度的`一個(gè)重要方面，一切經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)都離不開銀行賬戶，我校銀行賬戶管理制度具體內(nèi)容如下:
1.對(duì)各種存款的管理，必須嚴(yán)格按照國(guó)家有關(guān)規(guī)定開設(shè)銀行賬戶，辦理有關(guān)存款、取款以及轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。
2.必須在經(jīng)國(guó)家有關(guān)部門正式批準(zhǔn)的銀行開立銀行賬戶，辦理有關(guān)存款、取款和轉(zhuǎn)賬結(jié)算業(yè)務(wù)。
3.會(huì)計(jì)人員及時(shí)登記銀行賬目，做到日清月結(jié)，準(zhǔn)確掌握單位資金情況，并定期向主管領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。
4.單位內(nèi)部各部門取得的收入，都要納入財(cái)務(wù)部門統(tǒng)一管理，單位其他非獨(dú)立核算部門不得另設(shè)銀行賬戶。
5.不許開空頭支票、遠(yuǎn)期支票、空白支票，不出租、出借、出讓銀行賬戶。
6.經(jīng)常與銀行核對(duì)銀行存款余額，發(fā)現(xiàn)問題及時(shí)糾正。
銀行賬戶管理制度 3
中國(guó)人民銀行上海總部，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行;國(guó)家開發(fā)銀行，各政策性銀行、國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行，中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行：
為進(jìn)一步落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，現(xiàn)將有關(guān)事項(xiàng)通知如下：
一、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類個(gè)人銀行賬戶的開立、變更和撤銷
(一)個(gè)人開立Ⅱ類、Ⅲ類銀行賬戶(以下簡(jiǎn)稱Ⅱ、Ⅲ類戶)可以綁定本人I類銀行賬戶(以下簡(jiǎn)稱Ⅰ類戶)或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證，不得綁定非銀行支付機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱支付機(jī)構(gòu))開立的支付賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。
(二)個(gè)人可以憑有效身份證件通過銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)(以下簡(jiǎn)稱銀行)柜面開立Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶。個(gè)人在銀行柜面開立的Ⅱ、Ⅲ類戶，無(wú)需綁定Ⅰ類戶或者信用卡賬戶進(jìn)行身份驗(yàn)證。銀行依托自助機(jī)具為個(gè)人開立Ⅰ類戶的，應(yīng)當(dāng)經(jīng)銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面審核開戶人身份。
(三)銀行開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，應(yīng)當(dāng)遵守銀行賬戶實(shí)名制規(guī)定和反洗錢客戶身份資料保存制度要求，留存開戶申請(qǐng)人身份證件的復(fù)印件、影印件或者影像等。有條件的銀行，可以通過視頻或者人臉識(shí)別等安全有效的技術(shù)手段作為輔助核實(shí)個(gè)人身份信息的方式。
(四)銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅱ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證Ⅱ類戶與綁定賬戶為同一人開立且綁定賬戶為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶，第三方機(jī)構(gòu)只能作為驗(yàn)證信息傳輸通道。驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))、綁定賬戶是否為Ⅰ類戶或者信用卡賬戶等5個(gè)要素。人民銀行小額支付系統(tǒng)已增加對(duì)手機(jī)號(hào)碼和信用卡賬戶的驗(yàn)證功能(具體接口報(bào)文見附件)，銀行應(yīng)當(dāng)于20xx年12月底前完成相關(guān)接口開發(fā)和修改工作。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅲ類戶，應(yīng)當(dāng)向綁定賬戶開戶行驗(yàn)證Ⅲ類戶與綁定賬戶為同一人開立，驗(yàn)證的信息應(yīng)當(dāng)至少包括開戶申請(qǐng)人姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶賬號(hào)(卡號(hào))等4個(gè)要素。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)當(dāng)要求開戶申請(qǐng)人登記驗(yàn)證的手機(jī)號(hào)碼與綁定賬戶使用的手機(jī)號(hào)碼保持一致。
(五)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶變更業(yè)務(wù)。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶的姓名、居民身份證號(hào)碼、手機(jī)號(hào)碼、綁定賬戶變更業(yè)務(wù)時(shí)，應(yīng)當(dāng)按照新開戶要求重新驗(yàn)證信息，并采取措施核實(shí)個(gè)人變更信息的真實(shí)意愿。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶姓名、居民身份證號(hào)碼變更，且綁定賬戶為他行賬戶的，應(yīng)當(dāng)要求個(gè)人先將Ⅱ類戶所有投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品贖回、提前支取定期存款，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金全部轉(zhuǎn)回綁定賬戶后再予以變更。
(六)銀行可以通過柜面或者電子渠道為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶業(yè)務(wù)。
銀行通過電子渠道非面對(duì)面為個(gè)人辦理Ⅱ、Ⅲ類戶銷戶時(shí)，綁定賬戶已銷戶的，個(gè)人可按照銀行新開戶要求重新驗(yàn)證個(gè)人身份信息后綁定新的賬戶，將Ⅱ、Ⅲ類戶資金轉(zhuǎn)回新綁定賬戶后再辦理銷戶。
(七)銀行在聯(lián)網(wǎng)核查公民身份信息系統(tǒng)運(yùn)行時(shí)間以外辦理Ⅱ、Ⅲ類戶開戶業(yè)務(wù)的，可以采取以下兩種方式對(duì)開戶申請(qǐng)人身份進(jìn)行聯(lián)網(wǎng)核查：一是銀行可先為開戶申請(qǐng)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶，該賬戶只收不付，在銀行按規(guī)定聯(lián)網(wǎng)核查個(gè)人身份信息后賬戶才能正常使用；二是銀行可以通過公安部認(rèn)可的其他查詢渠道聯(lián)網(wǎng)核查。
(八)銀行應(yīng)按照《中國(guó)人民銀行辦公廳關(guān)于發(fā)布〈全國(guó)集中銀行賬戶管理系統(tǒng)接入接口規(guī)范——個(gè)人銀行賬戶部分〉的通知》(銀辦發(fā)〔20xx〕168號(hào))要求，對(duì)Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶和信用卡賬戶有效區(qū)分、標(biāo)識(shí)，并按規(guī)定向人民幣銀行結(jié)算賬戶管理系統(tǒng)報(bào)備(報(bào)備時(shí)間另行通知)。
(九)銀行為個(gè)人開立Ⅱ、Ⅲ類戶時(shí)，應(yīng)在與客戶簽訂的賬戶管理協(xié)議中約定長(zhǎng)期不動(dòng)戶、零余額賬戶處置方法。
(十)社會(huì)保障卡、軍人保障卡管理事項(xiàng)另行通知。
二、關(guān)于Ⅱ、Ⅲ類戶的使用
(一)銀行應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)個(gè)人使用Ⅱ、Ⅲ類戶辦理小額網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)，在移動(dòng)支付中便捷應(yīng)用，建立個(gè)人銀行賬戶資金保護(hù)機(jī)制。
(二)Ⅱ類戶可以辦理存款、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等金融產(chǎn)品、限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅱ類戶還可以辦理存取現(xiàn)金、非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)，可以配發(fā)銀行卡實(shí)體卡片。
其中，Ⅱ類戶非綁定賬戶轉(zhuǎn)入資金、存入現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金、取出現(xiàn)金日累計(jì)限額合計(jì)為1萬(wàn)元，年累計(jì)限額合計(jì)為20萬(wàn)元。
�、箢悜艨梢赞k理限額消費(fèi)和繳費(fèi)、限額向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金業(yè)務(wù)。經(jīng)銀行柜面、自助設(shè)備加以銀行工作人員現(xiàn)場(chǎng)面對(duì)面確認(rèn)身份的，Ⅲ類戶還可以辦理非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入業(yè)務(wù)。
其中，Ⅲ類戶賬戶余額不得超過1000元；非綁定賬戶資金轉(zhuǎn)入日累計(jì)限額為5000元，年累計(jì)限額為10萬(wàn)元；消費(fèi)和繳費(fèi)支付、向非綁定賬戶轉(zhuǎn)出資金日累計(jì)限額合計(jì)為5000元，年累計(jì)限額合計(jì)為10萬(wàn)元。
銀行可以根據(jù)自身風(fēng)險(xiǎn)管理能力和客戶需求，在規(guī)定限額下設(shè)定本銀行的具體限額。在確保支付指令的唯一性、完整性及交易的不可抵賴性的前提下，Ⅱ類戶向綁定賬戶轉(zhuǎn)賬可以不采用數(shù)字證書或者電子簽名的支付指令驗(yàn)證方式。Ⅱ類戶購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品是指購(gòu)買銀行自營(yíng)或代理銷售的投資理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品。
(三)銀行可以通過Ⅱ、Ⅲ類戶開展基于主機(jī)的卡模擬(HCE)、手機(jī)安全單元(SE)、支付標(biāo)記化(Tokenization)等技術(shù)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。
(四)個(gè)人可以將在支付機(jī)構(gòu)開立的支付賬戶綁定本人同名Ⅱ、Ⅲ類戶使用。
(五)銀行可以向Ⅱ類戶發(fā)放本銀行貸款資金并通過Ⅱ類戶還款，Ⅱ類戶不得透支。發(fā)放貸款和貸款資金歸還，不受轉(zhuǎn)賬限額規(guī)定。
(六)銀行可以在確保個(gè)人賬戶資金安全的前提下，通過Ⅱ、Ⅲ類戶向綁定賬戶發(fā)送指令扣劃資金。
三、建立健全綁定賬戶信息驗(yàn)證機(jī)制
(一)人民銀行上�？偛�，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行應(yīng)當(dāng)發(fā)揮協(xié)調(diào)作用，推動(dòng)轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行積極利用小額支付系統(tǒng)或者其他渠道，協(xié)助建立轄區(qū)內(nèi)地方性法人銀行的.綁定賬戶互驗(yàn)機(jī)制，實(shí)現(xiàn)對(duì)綁定賬戶的客戶賬戶信息查驗(yàn)。
(二)除小額支付系統(tǒng)外，銀行可以使用中國(guó)銀聯(lián)等機(jī)構(gòu)提供的驗(yàn)證通道，實(shí)現(xiàn)Ⅱ類戶開戶銀行與綁定賬戶開戶銀行間的信息驗(yàn)證，并嚴(yán)格按照《中國(guó)人民銀行關(guān)于進(jìn)一步加強(qiáng)銀行卡風(fēng)險(xiǎn)管理的通知》(銀發(fā)〔20xx〕170號(hào))規(guī)定，加強(qiáng)賬戶信息安全保護(hù)。
四、相關(guān)要求
(一)人民銀行分支機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)督促轄區(qū)內(nèi)銀行全面落實(shí)個(gè)人銀行賬戶分類管理制度，指導(dǎo)銀行加快行內(nèi)系統(tǒng)的改造，開辦Ⅱ、Ⅲ類戶業(yè)務(wù)，實(shí)現(xiàn)賬戶分類標(biāo)識(shí)。
(二)銀行應(yīng)當(dāng)以個(gè)人銀行賬戶分類管理為契機(jī)提升銀行服務(wù)水平，加大對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的培訓(xùn)和對(duì)社會(huì)公眾的宣傳力度，使社會(huì)公眾充分了解并積極利用Ⅱ、Ⅲ類戶來(lái)滿足多樣化支付需求和資金保護(hù)需求。
(三)銀行應(yīng)當(dāng)按照本通知要求規(guī)范存量Ⅱ、Ⅲ類戶的開立和使用管理，不符合本通知要求的，應(yīng)當(dāng)立即整改。對(duì)未按照規(guī)定驗(yàn)證綁定賬戶信息的Ⅱ、Ⅲ類戶，自20xx年4月1日起暫停業(yè)務(wù)辦理。
請(qǐng)人民銀行上�？偛�，各分行、營(yíng)業(yè)管理部、省會(huì)(首府)城市中心支行，深圳市中心支行將本通知轉(zhuǎn)發(fā)至轄區(qū)內(nèi)人民銀行分支機(jī)構(gòu)、城市商業(yè)銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行和外資銀行。
銀行賬戶管理制度 4
為進(jìn)一步提高集團(tuán)資金管控水平，提高資金使用效率和收益水平，規(guī)范所屬企業(yè)銀行賬戶管理，保證企業(yè)資金安全，避免多頭開戶，減少閑置賬戶，依照《企業(yè)財(cái)務(wù)通則》、《人民幣銀行結(jié)算賬戶管理辦法》等法律法規(guī)和集團(tuán)現(xiàn)行制度規(guī)定，結(jié)團(tuán)實(shí)際情況，制定本辦法。
第一章 適用范圍
第一條 適用本辦法的企業(yè)為集團(tuán)所屬各級(jí)控股企業(yè)，包括各級(jí)控股子企業(yè)設(shè)立的各級(jí)分子公司。
第二條 本辦法所指銀行賬戶為各企業(yè)以企業(yè)法人名義在商業(yè)銀行或其他非銀行金融機(jī)構(gòu)開立的基本存款賬戶、一般存款賬戶、臨時(shí)存款賬戶和專用存款賬戶。
第二章 指導(dǎo)原則
第三條 嚴(yán)格控制開戶數(shù)量。所屬企業(yè)除基本戶、住房公積金、稅戶等國(guó)家規(guī)定必須開立的專戶和有投資、融資等企業(yè)專項(xiàng)用途的銀行賬戶外，嚴(yán)格控制新增開戶。
第四條 逐步清理冗余存量銀行賬戶。所屬企業(yè)應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步優(yōu)化合作金融機(jī)構(gòu)，對(duì)已無(wú)實(shí)際合作的銀行賬戶予以及時(shí)清理。
第五條 逐步實(shí)現(xiàn)合作金融機(jī)構(gòu)的相對(duì)集中。條件成熟的`前提下，集團(tuán)公司將逐步集中所屬企業(yè)合作金融機(jī)構(gòu)，充分利用金融機(jī)構(gòu)資金管理工具，通過信息化手段實(shí)現(xiàn)集團(tuán)資金整體在線監(jiān)控運(yùn)作。
第六條 企業(yè)銀行賬戶的開立、變更、使用和撤銷應(yīng)當(dāng)符合國(guó)家法律法規(guī)規(guī)定，嚴(yán)禁企業(yè)開立個(gè)人賬戶辦理公司業(yè)務(wù)。嚴(yán)禁企業(yè)出租和轉(zhuǎn)讓銀行賬戶，或?qū)⒁?guī)定用途銀行賬戶挪作他用。
第七條 企業(yè)銀行賬戶的開立須按照集團(tuán)公司規(guī)定履行審批手續(xù)。企業(yè)銀行賬戶的增減變動(dòng)情況應(yīng)定期向集團(tuán)公司備案。
第三章 銀行賬戶的審批備案
第八條 集團(tuán)公司各級(jí)控股企業(yè)開立銀行賬戶實(shí)行審批管理。二級(jí)企業(yè)開立銀行賬戶由集團(tuán)公司審批，三級(jí)及非二級(jí)企業(yè)開立銀行賬戶經(jīng)二級(jí)主管公司審核后報(bào)集團(tuán)公司審批，企業(yè)經(jīng)批準(zhǔn)后方可辦理開戶手續(xù)。
企業(yè)開立銀行賬戶應(yīng)完成內(nèi)部審批流程，由企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)審批，并填報(bào)《天津**集團(tuán)企業(yè)銀行賬戶開戶審批表》，連同企業(yè)內(nèi)部審批資料一并報(bào)送至上級(jí)主管公司審批。
第九條 企業(yè)銀行賬戶信息變更及賬戶撤銷事項(xiàng)經(jīng)由企業(yè)內(nèi)部審批后即可自行辦理。
第十條 企業(yè)應(yīng)定期上報(bào)銀行賬戶信息變更及增減變動(dòng)情況。企業(yè)應(yīng)于每季度終了15日內(nèi)，填報(bào)《天津**集團(tuán)企業(yè)銀行賬戶備案表》，上報(bào)至集團(tuán)公司備案，二級(jí)主管公司負(fù)責(zé)本企業(yè)所屬企業(yè)匯總上報(bào)備案。
第四章 銀行賬戶的管理
第十一條 集團(tuán)公司財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)所屬企業(yè)銀行賬戶開立、變更、銷戶的審批和備案工作，并對(duì)各企業(yè)銀行賬戶管理情況進(jìn)行檢查。
各二級(jí)主管公司負(fù)責(zé)其所屬企業(yè)銀行賬戶開立的審核，以及銀行賬戶信息變更、銷戶的上報(bào)備案工作，并對(duì)各所屬企業(yè)銀行賬戶管理情況進(jìn)行檢查。
各企業(yè)財(cái)務(wù)部門負(fù)責(zé)統(tǒng)一辦理本企業(yè)銀行賬戶的開立、變更、撤銷手續(xù)，并負(fù)責(zé)本單位銀行賬戶的使用和管理。
第十二條 企業(yè)必須明確銀行賬戶管理直接經(jīng)辦人，直接經(jīng)辦人須具備會(huì)計(jì)人員從業(yè)資格，并依照本辦法規(guī)定，正確辦理賬戶開立、變更、銷戶等，建立健全本企業(yè)賬戶管理檔案。
第十三條 企業(yè)務(wù)必定期與銀行對(duì)賬，按月編制銀行存款余額調(diào)節(jié)表，確保賬實(shí)相符。
第五章 銀行賬戶的監(jiān)督
第十四條 集團(tuán)公司財(cái)務(wù)部對(duì)企業(yè)銀行賬戶管理實(shí)施業(yè)務(wù)監(jiān)督，集團(tuán)公司審計(jì)部對(duì)企業(yè)執(zhí)行本制度情況進(jìn)行審計(jì)監(jiān)督。
第十五條 集團(tuán)公司對(duì)企業(yè)銀行賬戶管理實(shí)施責(zé)任追究制度。對(duì)違反本制度規(guī)定的企業(yè)和個(gè)人予以通報(bào)批評(píng)，涉及違法違紀(jì)的，按相關(guān)法律法規(guī)規(guī)定處理。
第十六條 本辦法自下發(fā)之日起執(zhí)行。
第十七條 本辦法未盡事宜由集團(tuán)公司財(cái)務(wù)部負(fù)責(zé)解釋。
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同行異地存取款轉(zhuǎn)賬免手續(xù)費(fèi)，通過ATM向非本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬24小時(shí)后到賬，個(gè)人在銀行開立賬戶，每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶，如果已有Ⅰ類賬戶的，再開戶時(shí)只能開立Ⅱ、Ⅲ類賬戶……根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的相關(guān)通知，從12月1日起，多項(xiàng)支付新規(guī)生效。
11月30日，人行太原中心支行組織全省銀行和支付機(jī)構(gòu)開展“加強(qiáng)支付結(jié)算管理，防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪”主題集中宣傳活動(dòng)，多家金融機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人對(duì)于賬戶管理新政進(jìn)行了解讀。
A 三類賬戶保證資金安全
根據(jù)此前中國(guó)人民銀行的相關(guān)規(guī)定，從今年12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶。那什么是Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類戶呢?簡(jiǎn)單說(shuō)，就是根據(jù)開戶申請(qǐng)人身份信息核驗(yàn)方式和風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，將個(gè)人銀行結(jié)算賬戶分為Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ類。其中，Ⅰ類戶為個(gè)人在銀行柜面開立、現(xiàn)場(chǎng)核驗(yàn)身份的賬戶，具有全功能;Ⅱ、Ⅲ類戶為通過銀行柜面或者互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道開立的銀行賬戶，具有有限功能。Ⅰ類銀行賬戶與Ⅱ、Ⅲ類銀行賬戶的關(guān)系就像是“錢箱”與“錢包”的關(guān)系。個(gè)人大額資金可以存儲(chǔ)在Ⅰ類戶中并通過Ⅰ類戶辦理業(yè)務(wù)，而個(gè)人日常網(wǎng)上支付、移動(dòng)支付以及其他小額、高頻支付，則盡量通過Ⅱ、Ⅲ類戶辦理。
那為什么要對(duì)個(gè)人賬戶進(jìn)行分類管理?中國(guó)人民銀行太原中心支行支付結(jié)算處副處長(zhǎng)耿忠介紹，根據(jù)公安機(jī)關(guān)反映，在當(dāng)前電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪活動(dòng)中，犯罪分子用于轉(zhuǎn)移詐騙資金的銀行賬戶主要來(lái)源于兩個(gè)途徑，一是不法分子直接購(gòu)買個(gè)人開立的銀行賬戶，二是不法分子收購(gòu)居民身份證后冒名或者虛構(gòu)代理關(guān)系開戶。而個(gè)人賬戶進(jìn)行分類管理可以有效遏制買賣賬戶和假冒開戶的行為。
另外，由于銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)一人多戶現(xiàn)象普遍，有些銀行也以發(fā)卡數(shù)量作為經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的考核指標(biāo)。同時(shí)，個(gè)人繳納和支付醫(yī)療保險(xiǎn)、社會(huì)保險(xiǎn)、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費(fèi)用，往往開立多個(gè)銀行賬戶，導(dǎo)致個(gè)人有大量閑置不用的賬戶。耿忠介紹，截至目前，全省個(gè)人銀行賬戶開戶總數(shù)大約為1.9億個(gè)，人均開戶數(shù)大約為5.19個(gè)，而此數(shù)據(jù)相比于去年同期增長(zhǎng)了1.9%，在其看來(lái)，個(gè)人開戶數(shù)量過多既造成個(gè)人對(duì)賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、對(duì)賬戶重視不夠，也為買賣賬戶、冒名開戶和虛構(gòu)代理關(guān)系開戶埋下了隱患，同時(shí)也造成銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶還成為了銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)，因此，個(gè)人賬戶分類更有助于強(qiáng)化個(gè)人對(duì)本人賬戶管理。
此外，當(dāng)前的互聯(lián)網(wǎng)金融和現(xiàn)代通信技術(shù)在金融領(lǐng)域廣泛運(yùn)用，銀行和支付機(jī)構(gòu)依托互聯(lián)網(wǎng)等電子渠道，為個(gè)人遠(yuǎn)程開立賬戶，賬戶的開立越來(lái)越方便。不過，耿忠介紹，個(gè)人信息包括銀行卡信息泄露問題突出，因銀行卡信息泄露導(dǎo)致的賬戶資金被竊事件頻發(fā)，在這種情況下，亟須建立個(gè)人賬戶的保護(hù)機(jī)制，保護(hù)個(gè)人賬戶信息和資金安全，個(gè)人賬戶分類則有助于建立個(gè)人賬戶保護(hù)機(jī)制。
B 身份核驗(yàn)最好去柜臺(tái)
事實(shí)上，此次新規(guī)所說(shuō)的I類結(jié)算賬戶就是常見的儲(chǔ)蓄卡、存折。在記者采訪中，不少市民表示，因各種原因個(gè)人在同一家銀行有多張借記卡，按照每人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類賬戶的新規(guī)，如果你已經(jīng)在一家銀行辦了好幾張卡，以后還可以用嗎?答案是，可以，只不過不能再辦新賬戶了。
記者從省城多家股份制商業(yè)銀行了解到，對(duì)于已經(jīng)持有多個(gè)Ⅰ類賬戶的客戶，各家銀行將進(jìn)行排查清理，具有合理用途的賬戶將不會(huì)因?yàn)槎鄠�(gè)賬戶受到影響�！盀楸ＷC您的賬戶正常使用，請(qǐng)您于11月末之前持本人身份證前往中國(guó)銀行網(wǎng)點(diǎn)完善您的個(gè)人客戶信息�！苯�，不少中國(guó)銀行客戶收到了這樣的信息。記者了解到，除中國(guó)銀行外，目前，不少銀行也已通過網(wǎng)絡(luò)或手機(jī)短信向客戶發(fā)送相關(guān)提示。
另外，雖然I類賬戶的開戶數(shù)量有所限制，但客戶也可根據(jù)發(fā)工資、理財(cái)、消費(fèi)等實(shí)際需求，開立Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。一位在交通銀行辦理業(yè)務(wù)的持卡人告訴記者，自己和許多人一樣，長(zhǎng)期被這種銀行卡很多但基本不用的問題所困擾，目前，她已經(jīng)意識(shí)到，銀行卡太多，不僅太浪費(fèi)，而且也不安全，“一般情況下，一個(gè)人在一家銀行有一張卡就足夠用了。” 不過，需要注意的是，對(duì)于開戶次日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行將暫停其非柜面業(yè)務(wù)，待重新核實(shí)身份后可以恢復(fù)其業(yè)務(wù)。
對(duì)此次銀行賬戶管理新規(guī)的實(shí)施，浦發(fā)銀行太原分行相關(guān)負(fù)責(zé)人告訴記者，該行已于11月29日晚成功將該行在省內(nèi)的各大營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)ATM系統(tǒng)全部升級(jí)，只等在12月1日零時(shí)開始執(zhí)行新的賬戶管理規(guī)定。與此同時(shí)，該行也已經(jīng)對(duì)柜臺(tái)人員進(jìn)行了專門地培訓(xùn)，以便使新政策得到更好的實(shí)施。下一步，對(duì)于客戶對(duì)新規(guī)的任何疑問，該行工作人員也會(huì)進(jìn)行詳細(xì)的介紹，不用擔(dān)心客戶對(duì)新政策有誤解。
對(duì)于銀行的身份核查，人行太原中心支行相關(guān)人士也提醒，不排除在摸排過程中犯罪分子借機(jī)蒙騙持卡人，因此，在銀行柜面進(jìn)行當(dāng)面的身份核驗(yàn)，是最保險(xiǎn)的'方式。
C 轉(zhuǎn)賬也有“后悔藥”
此外，在轉(zhuǎn)賬方面，根據(jù)央行新規(guī)，自12月1日起，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過自助柜員機(jī)轉(zhuǎn)賬的，發(fā)卡行在受理24小時(shí)后辦理資金轉(zhuǎn)賬，個(gè)人在24小時(shí)內(nèi)可以向發(fā)卡行申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬。
對(duì)此，耿忠介紹，這一措施是特定階段、特殊情況下采取的針對(duì)性措施，有助于將資金阻截在被詐騙分子轉(zhuǎn)移之前，但的確也會(huì)對(duì)一些個(gè)人正常業(yè)務(wù)產(chǎn)生影響，并在一定程度上可能加大銀行柜面工作量。
記者近日走訪了省城并州路附近的4家銀行網(wǎng)點(diǎn)。工作人員表示，為了節(jié)約時(shí)間提高效率，目前，針對(duì)在5萬(wàn)元及以下小筆金額的轉(zhuǎn)賬匯款，銀行都是鼓勵(lì)客戶前往ATM上自助操作，同城同行轉(zhuǎn)賬基本為實(shí)時(shí)到賬，一般入賬在2小時(shí)左右。如果是跨行轉(zhuǎn)賬速度可能會(huì)稍慢，一般也能夠在24小時(shí)內(nèi)入賬。此前，通過ATM轉(zhuǎn)賬成功后錢是無(wú)法追回的。不過，從12月1日起，市民通過ATM轉(zhuǎn)賬后的24小時(shí)內(nèi)，如果返回，可通過電話銀行或網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)申請(qǐng)撤銷處理，以防止因一時(shí)疏忽造成資金損失。目前，多家銀行都已對(duì)ATM界面進(jìn)行了升級(jí)改造，在客戶選擇“轉(zhuǎn)賬”功能后，ATM界面會(huì)有相應(yīng)的提示。與此同時(shí)，在客戶完成轉(zhuǎn)賬交易后，打印的憑條上也會(huì)有延時(shí)轉(zhuǎn)賬和24小時(shí)內(nèi)申請(qǐng)撤銷轉(zhuǎn)賬的提示。
盡管ATM轉(zhuǎn)賬新規(guī)的出臺(tái)是為了防止日益猖狂的電信詐騙，但是，記者在采訪中發(fā)現(xiàn)，持卡人對(duì)此卻是褒貶不一。有人認(rèn)為，24小時(shí)錢才到賬給了被騙者一個(gè)緩沖期，可以減少詐騙行為發(fā)生，挽回?fù)p失。但是也有不少市民認(rèn)為，轉(zhuǎn)賬要這么久才到賬，加大了經(jīng)營(yíng)時(shí)間成本和風(fēng)險(xiǎn)。
對(duì)此，銀行人士給出的對(duì)策是，個(gè)人轉(zhuǎn)賬并非只有ATM一個(gè)渠道，如果市民想更快到賬，可以選擇柜臺(tái)、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等渠道辦理。通過這三個(gè)渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，銀行按規(guī)定將提供實(shí)時(shí)轉(zhuǎn)出、普通轉(zhuǎn)出、次日匯出三種轉(zhuǎn)賬方式。據(jù)了解，實(shí)時(shí)到賬為操作交易后資金立刻從轉(zhuǎn)出方賬戶轉(zhuǎn)出;普通到賬為操作轉(zhuǎn)賬交易后，資金在2小時(shí)后從轉(zhuǎn)出方賬戶轉(zhuǎn)出;次日到賬為操作交易后，資金在24小時(shí)后從轉(zhuǎn)出方賬戶中轉(zhuǎn)出。
D 非柜面轉(zhuǎn)賬有調(diào)整
而部分銀行的電子銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)也因新規(guī)受到一定影響。根據(jù)新規(guī)，12月1日起，為了客戶資金安全保障力度，非柜面轉(zhuǎn)賬管理也將有所調(diào)整，銀行須與存款人協(xié)議約定非柜面轉(zhuǎn)賬限額，并對(duì)大額交易再次提醒。
11月30日，記者收到來(lái)自渤海銀行的一條信息提示，“為防范電信網(wǎng)絡(luò)新型違法犯罪，2016年12月1日起除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，您通過非柜面渠道辦理轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)，單日累計(jì)金額超過5萬(wàn)元時(shí)，應(yīng)通過個(gè)人網(wǎng)銀數(shù)字證書認(rèn)證方式完成，不能再使用手機(jī)動(dòng)態(tài)口令認(rèn)證方式。”據(jù)相關(guān)人士介紹，這其實(shí)也是新規(guī)所規(guī)定的，屬于強(qiáng)化銀行安全驗(yàn)證方式的新規(guī)定。
據(jù)介紹，非柜面渠道(網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、電話銀行、支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)站等)由于不能面對(duì)面接觸操作人，難以確認(rèn)賬戶的實(shí)際操作人是否為賬戶持有人，因此發(fā)生異常交易的風(fēng)險(xiǎn)更高。
因此，不少銀行都在過去單筆轉(zhuǎn)賬限額和日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額基礎(chǔ)上，增加了日累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)限制和年累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額，并且調(diào)整了限額默認(rèn)值，如手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬交易設(shè)置單筆轉(zhuǎn)賬限額、日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額、日累計(jì)轉(zhuǎn)賬筆數(shù)限制、年累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額。其中，多家銀行單筆轉(zhuǎn)賬限額和日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額默認(rèn)5萬(wàn)元，單日累計(jì)金額超過5萬(wàn)元的，需要采用數(shù)字證書或電子簽名等安全可靠的支付指令驗(yàn)證方式，如果個(gè)人銀行賬戶非柜面轉(zhuǎn)賬日累計(jì)超過30萬(wàn)元的，銀行還會(huì)進(jìn)行大額交易提醒，單位和個(gè)人確認(rèn)后方可轉(zhuǎn)賬。
對(duì)此，銀行人士表示，個(gè)人也可以根據(jù)自己日常消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬金額的習(xí)慣，在簽約非柜面轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)協(xié)議時(shí)自行設(shè)置限額。
▲ 新的個(gè)人賬戶管理規(guī)定將個(gè)人銀行賬戶分為三類，如同給每個(gè)人配置了安全系數(shù)各不相同的3個(gè)“錢包”
▲ 在銀行卡信息泄露問題日益突出的當(dāng)下，新規(guī)一方面有助于保護(hù)個(gè)人銀行賬戶資金安全，另一方面也有利于提高銀行資源使用效率，有效控制內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)
根據(jù)中國(guó)人民銀行規(guī)定，12月1日起正式實(shí)施新的個(gè)人賬戶管理規(guī)定，個(gè)人該如何利用三類銀行賬戶管理資金?存量賬戶能否正常使用?個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行使用會(huì)不會(huì)受影響?微信、支付寶支付會(huì)否受限?針對(duì)這些消費(fèi)者關(guān)心的問題，記者采訪了業(yè)內(nèi)專家。
新規(guī)實(shí)施后，個(gè)人銀行賬戶將會(huì)更安全。新規(guī)規(guī)定，自2016年12月1日起，銀行為個(gè)人開立銀行結(jié)算賬戶的，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，已開立Ⅰ類戶，再新開戶的，應(yīng)當(dāng)開立Ⅱ類戶或Ⅲ類戶。
簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，三類賬戶就像是3個(gè)不同資金量的“錢包”。Ⅰ類戶是“錢箱”，個(gè)人的工資收入等主要資金來(lái)源都存放在該賬戶中，安全性要求較高，主要用于現(xiàn)金存取、大額轉(zhuǎn)賬、大額消費(fèi)、購(gòu)買投資理財(cái)產(chǎn)品等;Ⅱ類戶是“錢夾”，個(gè)人日常刷卡消費(fèi)、網(wǎng)絡(luò)購(gòu)物、網(wǎng)絡(luò)繳費(fèi)通過該賬戶辦理，還可以購(gòu)買開戶銀行的投資理財(cái)產(chǎn)品;Ⅲ類戶是“零錢包”，主要用于金額較小、頻次較高的交易，尤其適用于移動(dòng)支付業(yè)務(wù)，如Apple Pay、三星Pay、華為Pay以及小額免密交易業(yè)務(wù)。
新規(guī)規(guī)定，12月1日起，同一個(gè)人在同一家銀行只能開立一個(gè)Ⅰ類戶，那么個(gè)人此前已經(jīng)開立的存量賬戶能否正常使用?民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，個(gè)人在12月1日前已經(jīng)開立的存量銀行賬戶不受影響，仍然可以正常使用，無(wú)需進(jìn)行任何操作。但消費(fèi)者如果有降低支付風(fēng)險(xiǎn)的想法和需求，也可以主動(dòng)到銀行將一些與網(wǎng)絡(luò)支付綁定使用的賬戶進(jìn)行降級(jí)，對(duì)多年不使用的賬戶進(jìn)行銷戶。
另一消費(fèi)者普遍關(guān)心的問題是：個(gè)人使用網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行是否會(huì)受影響?民生銀行相關(guān)負(fù)責(zé)人表示，已對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬控制的賬戶，不會(huì)受到影響，但如果銀行未對(duì)網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行的轉(zhuǎn)賬作任何要求的，根據(jù)新規(guī)，可能就會(huì)受到影響。
新規(guī)明確，除向本人同行賬戶轉(zhuǎn)賬外，個(gè)人通過網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬單日累積金額超過5萬(wàn)元的，應(yīng)當(dāng)采用數(shù)字證書或者電子簽名等安全可靠的方式，原有的僅采用密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼的方式不能再進(jìn)行大額轉(zhuǎn)賬。
“這一規(guī)定主要是為了保護(hù)個(gè)人銀行賬戶資金的安全�！鄙鲜雒裆y行負(fù)責(zé)人表示，當(dāng)前，銀行卡信息泄露問題突出，個(gè)人在手機(jī)上點(diǎn)擊來(lái)歷不明的圖片、短信鏈接后中毒，手機(jī)短信驗(yàn)證碼可以被不法分子攔截。在此情況下，不法分子登錄個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行，攔截手機(jī)短信驗(yàn)證碼，修改個(gè)人網(wǎng)上銀行和手機(jī)銀行密碼等，進(jìn)而竊取賬戶資金，已經(jīng)出現(xiàn)了一些風(fēng)險(xiǎn)事件。因此，新規(guī)強(qiáng)化了個(gè)人賬戶的保護(hù)機(jī)制，即要求單日累計(jì)轉(zhuǎn)賬超過5萬(wàn)元的，不能僅憑密碼和手機(jī)短信驗(yàn)證碼，而必須使用數(shù)字證書或者電子簽名等支付方式。
此外，新規(guī)規(guī)定，個(gè)人開戶之日起6個(gè)月內(nèi)無(wú)交易記錄的賬戶，銀行應(yīng)當(dāng)暫停賬戶非柜面業(yè)務(wù)，支付機(jī)構(gòu)暫停賬戶所有業(yè)務(wù)。這是否意味著，銀行卡超過6個(gè)月無(wú)交易就會(huì)被凍結(jié)?實(shí)際上，新規(guī)中的“6個(gè)月”是指開戶第2日起計(jì)算的6個(gè)月，而不是開戶后的中間任意時(shí)段的6個(gè)月，對(duì)于已經(jīng)使用過一段時(shí)間的銀行賬戶，如果出現(xiàn)6個(gè)月無(wú)交易的情況，不會(huì)受到影響。在業(yè)內(nèi)人士看來(lái)，這是對(duì)個(gè)人和銀行兩方的保護(hù)。個(gè)人開戶數(shù)量過多，一方面為買賣賬戶、冒名開戶等行為提供了可乘之機(jī);另一方面也容易使得銀行管理資源浪費(fèi)，長(zhǎng)期不動(dòng)的賬戶還可能成為銀行的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。
此外，隨著人們?nèi)粘Ｊ褂弥Ц秾殹⑽⑿胖Ц遁^多，很多消費(fèi)者也關(guān)心：支付寶和微信支付會(huì)不會(huì)受限制?業(yè)內(nèi)人士表示，基本不受影響。唯一產(chǎn)生影響的是，新規(guī)規(guī)定，自12月1日起，支付機(jī)構(gòu)在為客戶新開立支付賬戶時(shí)，需要約定支付賬戶的日累計(jì)轉(zhuǎn)賬限額和筆數(shù)。但是，這種約定完全是支付機(jī)構(gòu)與客戶之間的自愿行為，約定多少由支付機(jī)構(gòu)與客戶自行決定，央行沒有任何規(guī)定。同時(shí)，這也只針對(duì)新開立賬戶，存量賬戶不受影響。
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